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XX市中小微企业融资问题调研报告

为进一步减轻企业负担，我局到XX银行XX市分行调研商业银行在融资过程中涉及中介服务收费情况。了解企业融资过程中，特别是中小微企业融资过程中，银行要求企业提交的材料所涉及的中介服务相关情况，比如要求提供审计报告，评估报告，公证文书，涉及审计、评估、公证等中介服务事项，以及相关中介服务费用标准大体情况。了解中小微企业“融资难、融资贵”的原因并听取银行的意见和建议，现将此次调研有关情况报告如下。

一、基本情况

调研组到XX银行XX市分行召开企业融资和中介服务收费问题座谈会议，邀请银行普惠金融部、授信审批部、小微业务客户经理等各业务部门和基层支行进行座谈。梳理银行贷款操作流程，涉及法人客户信贷业务基本办理流程、小微企业信贷业务办理流程、法人客户信贷业务抵质押办理流程，以及针对小微企业的线上产品；了解企业融资过程中，涉及的中介服务收费情况，以及需要客户提供的中介服务材料；听取银行的意见和建议，并就“融资难、融资贵”问题进行了讨论。

从某种意义上来说，中小微企业已成为促进我国经济发展、市场繁荣和实现就业的重要基础。然而长期以来，“融资难、融资贵”一直困扰着中小微企业，严重阻碍了实体经济的发展。目前，在国家减税降费、降低企业融资成本的多项优惠政策实施过程中，商业银行贷款利息有所下降。但针对小微企业而言，由于缺少有价值的抵质押物，相对金额较小的银行流水和缴税信息，信息来源较少的银行融资渠道，在向商业银行申请贷款时，仍然面临困难。当企业急于用款时，不得不向小贷公司或保险公司申请贷款。通常，小贷公司和保险公司都会收取除借款利息以外的服务管理费用、保单费用、手续费、担保费等各种名目费用，从而提高了企业综合融资成本（银行贷款利息5%左右，综合融资成本15%-20%左右）。“融资难、融资贵”的现象短期内将依然存在。

二、中小微企业“融资难、融资贵”的原因分析

我国企业征信体系进展缓慢，很多中小微企业因管理经验薄弱，技术、市场面临较大的不确定性，造成信用等级较低、风险较高等问题，从而导致金融机构放贷意愿不强或者贷款利率偏高等问题。与此同时，我国中小微企业缺乏相应的法律、法规保障体系，很少有针对中小微企业量身制定的相关金融政策，对其健康发展存在着严重的制度障碍。面对“金融+科技”等新趋势，以京东、阿里巴巴、腾讯等为代表的互联网巨头大举进军金融微贷领域。而传统商业银行在基本的数据搜集和积累方面缺乏主动意识，转型速度较为缓慢。

（一）中小微企业“融资难”的原因

一是从企业本身来说，产品缺少核心竞争力。多从事劳动密集型、低技术含量的行业，同质化严重，过分追求廉价；必然形成企业的盈利能力、竞争能力、长期发展能力下降，抗风险能力薄弱的局面，导致获取融资能力差。

二是部分中小微企业内部管理不到位，财务制度不健全、不透明，自身发展定位不准确，盲目追求利润，快速扩张，涉足不熟悉的高风险行业，甚至参与非法集资，导致大量的信贷资金从实体经济流出。一方面加剧和转嫁了企业自身的风险和成本；另一方面使得银行敬而远之。

三是部分中小微企业缺乏诚信意识或处于创业初期，无法提供有效的担保、抵押方式，难以满足银行审慎经营的需要。

四是中小微企业融资渠道单一。股权融资和债券融资条件较高，一般中小微企业很难达到上市和发行条件。大量中小微企业信贷资金主要来源于县域农业银行。农业银行在承担服务“三农”的同时，又要着力服务中小微企业，还要背负他行抽贷后的金融服务，加之县域资金外流现象仍然存在，形成了中小微企业融资渠道单一服务受限的局面。

（二）中小微企业“融资贵”的原因

一是银行是经营货币的特殊企业，既承担为社会提供有效金融服务的义务，也应按法人治理要求对股东负责，必须充分考虑资金成本、营运费用、风险补偿、资本预期收益等因素，同时还要接受人行、银监等部门的具体指标的监管。银行必须在成本、风险、收益之间寻求合理的平衡点。

二是担保体系尚未确立完善。担保公司的成立为缓解融资难的问题发挥了重要作用，然后由于其监管乏力，规范不足，出现了部分加剧了中小微企业融资负担的现象。据了解，商业性担保公司不仅收取中小微企业2%-5%的担保费用，还不同程度的收取了10%-20%的保证金，在担保公司担保中小微企业贷款中，其中间费用占到融资成本的30%，导致企业融资成本不断上升。

三是中小微企业融资时承担了隐形费用。中小微企业融资具有频率高、时限短等特点。当前，农业银行主动承担了办理抵押的手续费用，但中小微企业融资时仍需负担中介、保险、评估、咨询等诸多费用；据初步了解，该类费用占融资成本最高可达20%，这也间接提高了中小微企业的融资成本。

三、解决中小微企业“融资难、融资贵”的措施

（一）完善全社会信用体系，加大违约成本。党的十八大报告提出“加强政务诚信、商务诚信、社会诚