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3.智能卡

智能卡（SmartCardorIC）是一种自带处理芯片的卡片。它可以利用自带的芯片实现储值功能,在资金转移时,无须进行联机授权,可以直接通过智能卡上的芯片进行资金转移。这种智能卡通常被称作电子钱包。具有可靠的安全性*智能卡支付方式的优缺点优点它具有匿名性,使用智能卡支付与使用现金支付十分相似。消费者使用智能卡时,不必在银行留有账户。通过智能卡,商店可以在交易结束的同时得到款项,而无须像一般银行卡那样,经过与银行的结算后才得到款项,这会减少商家面临的信用风险缺点需要安装特殊的读卡设备。*电子支票网上支付电子支票是以纸制支票为模型,其中包含有与纸质支票完全相同的支付信息。降低了支票的处理成本,提高传输速率,同时减少了在途资金,提高了银行客户的资金利用率。*电子支票支付流程①消费者通过网络向商家发出,同时向银行发出付款通知单。②商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证,验证无误后将电子支票送交银行索付。③银行在商家索付时,通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证,验证无误后即向商家兑付或转账。不同银行之间的支票清算,由金融网络完成,整个交易处理过程在数秒内即可实现。消费者商家银行验证中心验证验证验证电子支票付款通知单索付兑付*电子现金网上支付现金的优势电子现金依附的载体主要有两种,智能卡（IC卡）计算机硬盘(E_cash)*电子现金的概念电子现金（E-cash）,也称网络货币,是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物。当用户拨号进入网上银行,使用口令（Password）和个人识别码（PIN）来验证身份,直接从其账户中下载成包的小额电子“硬币”,形成电子现金。然后,这些电子现金被存放在用户的硬盘当中,直到用户在网上商城进行购买消费。为了保证交易安全,计算机还为每个硬币建立随时选择的序号,并把这个号码隐藏在一个加密的信封中,保证电子现金使用者的隐私权。*电子现金支付的特点E-Cash的管理者与商家之间应有协议和授权关系用户、商家和E-Cash的管理者都需使用各种电子存储设备和E-Cash软件E-Cash的管理者负责用户和商家之间的资金转移E-Cash安全性由E-Cash系统保障*电子现金支付方式存在的问题使用范围有限现行成本较高存在货币兑换问题安全风险较大其他问题*DigiCash的E-cash网上支付（1）建立账号购买E-Cash ①消费者在E-Cash发布银行设立E-Cash账号,利用传统货币、信用卡等购买E-Cash证书,这些电子现金就有了价值,并被分成若干成包的“硬币”,可以在特约商户购物。消费者使用的电子钱包软件随机生成一个100位的序列号。这一序列号被软件打包（Blind）后,被送往消费者的开户银行。打包是一个加密的过程。 ②使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上,通常少于100美元。银行检查消费者传来的信息上的电子签名,并从签名者的账户上扣除一定金额。 ③银行向打包数据添加一串数字,这样使电子现金生效,并将其送回消费者。 ④消费者对这些电子现金解包（Unblind）。解包后的电子现金不包含任何表示消费者身份的数据。*DigiCash的E-cash网上支付（2）用E-Cash进行交易 ①消费者向网上商店发出购买请求。 ②商店向消费者的电子钱包软件发出支付请求。 ③在消费者确认后,软件便将解包之后的电子现金发往商店。*DigiCash的E-cash网上支付（3）确认现金 ①商店将电子现金发往银行,检查电子现金的合法性。 ②银行通过数据库检查此序列号的电子现金是否被使用过。如果电子现金未被使用过,银行便将此电子现金的序列号存入数据库,以备下次查询,然后贷记商店的账户,并通知商店。如果电子现金在数据库中留有记录,表明并非第一次使用,那么便向商店发出拒绝信息。*DigiCash的E-cash网上支付（4）完成交易 在电子现金得到确认后,商店向消费者开出发票,发送货物,客户确认货物,交易完成。*微支付与移动支付移动支付,是指借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备,通过手机短信息、交互式语音应答（InteractiveVoiceResponse,IVR）、无