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车抵贷风控大纲精析

市场上常见的汽车金融产品包括传统汽车分期、抵押贷款、车抵贷、以租代购等等。无论哪

种模式，风险都可以概括为人的风险和车的风险。那么，究竟如何提高平台的风险识别及抗

风险能力？对于车抵贷，什么才是最重要的风控关注点？

随着车贷业务的不断发展，车抵贷作为可以标准化的产品，成为热捧的资产。当然，作为投

资人，我们更关心的是车抵贷风控如何，接下来我们就从流程入手，谈谈车抵贷业务的进件

流程和风控关键点。

车抵贷进件流程

车抵贷风控大纲精析

第一部分：风险点

1、客户不解抵押

解决方法：能找到客户的情况下，和客户协商。（卖车价大于贷款额；若不配合，同样能处

理车，但不还差价部分；告知法律诉讼）

2、客户因疾病、突发事件等因素导致身故或无自理民事行为能力。

解决方法：联系家属，处理车辆、家属提供死亡证明、家属得到本人授权处理车辆（重病）。

若客户身故，其车辆解抵押时所需资料为：原车主身份证、登记证书、行驶证和死亡证明（切

记提前提醒家属，勿注销客户身份证）

客户意外身故情况下车辆处置方案分为两种：

一、客户刚刚身故还未开死亡证明、身份证还未来得及注销，此时车辆可以按正常过户流程

办理。收取过户全部材料将车辆过户至公司或指定人员名下。

二、客户身故后家属已经开具死亡证明，客户身份证已经注销。此情况下应当适用遗产继承

法，客户意外或正常身故后车辆将作为遗产自动继承给第一继承人，我方应在此时陪同第一

继承人前去公证处，由第一继承人放弃继承权指定由我方继承。将车辆划分至我公司或指定

人员名下。

（死亡证明开具后身份证信息自动注销，故开具死亡证明时间为至关重要的时间节点。）

3、客户出交通事故，车辆损坏严重，不能正常还款

解决方法：保险受益人变更、观察GPS，汽车在同一地方停留5天以上需要去实地查看、如

修好车立即将车辆重新评估，结清再贷（询问的过程中问客户需不需要卖车），如果客户不

配合，立即收车。

（对客户进行审核，以规避由客户造成的风险。）

4、车辆盗抢（客户告知）

解决方法：立即报警、查看GPS行动轨迹、保险公司报案（时间差）

（一旦有GPS被拆除迹象，马上启动应急预案，通知第三方收车。）

5、车辆自燃（客户告知）

解决方法：让客户购买自燃险

（评车时需查看汽车发动机线是否较多，线路是否老化，注意观察车况，有无音响改装、防

盗改装等可能会造成自燃的情况，对相应风险进行规避。

6、车辆被债主押（含善意三方）

解决方法：GPS常停留5天以上实地查看、和善意第三方协商还款提车、按照善意三方比率

25%-35%车价，我公司会亏损15%-25%

（关键是是否能找到客户这个人和找到客户的车，3天以上联系不到客户的情况下，根据GPS

去收车。）

7、车辆被泡水（自然灾害，人为因素）

解决方法：GPS常停留5天以上实地查看，对客户进行审核，以规避由客户造成的风险。

购买涉水险（一般基本不买该险，这属天灾，合同中如非我公司人为造成的损失，我公司不

负责）

8、客户被判刑，客户被国家机关限制人生自由

解决方法：等待结案，法院起诉

9、客户经营失败，逃逸

解决方法：走司法程序、联系家属，协商解决。

（若协商不成功，启动应急预案，通过GPS寻找客户，并请第三方解决相关问题。）

10、客户失踪或被绑架

解决方法：走司法程序、联系家属，协商解决。

11、换全车锁

解决方法：与客户协商、走司法程序、委托第三方强行收车

12、GPS被拆除

解决方法：查看GPS行径轨迹，告知客户进行维护GPS，若客户不肯，委托第三方收车。

（用相机对每个GPS位置进行拍照留存。）

13、客户刻意逾期，无力偿还

解决方法：与客户协商、委托第三方收车、走司法程序。

14、遇到客户后台是黑社会

解决方法：委托第三方（根据与客户交谈时所反映的情况，如果预见客户有黑社会背景，该

客户不做）

15、碰到中介包装

解决方法：四大抓手必须看到原件，鉴别真假实地考察，看客户逻辑是否有问题，数据对比

法，逻辑推理法。

（主要是对该事件的预防，需要风控部门进行问卷调查演练。）

16、保险变更不配合，保险不买，不肯追加盗抢险

解决方法：更改合同，详见下方

17、车辆被国家机关扣押（车辆贩毒，贩卖人口，肇事逃逸）

解决方法：等待结案，起诉，走司法程序

第四部分：风险控制统一标准

一、哪些客户不做

1、黑社会，公检法，公务员不做

2、车辆没有出厂铭牌的不做

3、一旦发现客户不诚信不做，伪造相关资料的客户不做