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差异化风险管理范文

应对利率市场化带来的冲击和挑战，农村中小金融机构在风险管理上，要突出差“

异化”，推行利率“量身定制”，提高风险定价水平。

具体来说，就是要摒弃“一把尺”、“一刀切”的简单做法，借鉴国际银行业的经验做

法，实施客户的分层管理，突出差异化营销，合理进行利率定价。

实施贷款利率差别化、灵活化风险定价。借鉴国际银行业广泛采用的利率定价方法，

基准利率加点贷款定价模型。首先，确定利率风险定价基价。摸清自身的风险成本

和风险承受能力，并对历史信贷数据进行系统加工整理，确立“最低定价标准”，保

证覆盖资金、经营、风险、资本四大类成本，并且在实际操作中同时兼顾银行自身

的预期利润、不同期限贷款的期限风险溢价，确定基准风险定价。其次，构建灵活、

机智的风险定价机制。可根据所在区域的经济状况，区分行业、产业、担保方式、

期限，结合依据客户品质、能力、资本、抵押、条件等“5C”信用标准确定的客户信

用等级，以及市场竞争和客户对银行的贡献度、忠诚度等诸多因素，在基准利率基

础上加点“”，或乘上一个系数，“一户一策”，实行差别化利率定价。东台农商行采

取基准利率加点贷款定价模型，计算公式为基准风险定价利率“×（1+浮动幅度）”，

先计算出各相应品种贷款的下限风险利率，再根据不同客户的实际，执行不低于下

限利率的贷款利率。目前，东台农商行贷款利率细分三十种，最高利率执行上浮

130%，最低执行下浮15%。

存款利率分层有序、精细化定价。对存款利率同样实施分级管理，根据存款期限、

金额大小以及客户类型区别确定存款利率。对短期存款考虑执行较高上浮幅度的利

率，促进低成本可运用资金增长；对低端客户、小额存款，结合当地同业竞争形势，

以人民银行基准利率为基点，适度上下浮动；对大、中客户和大额存款，根据存款

贡献度和客户忠诚度，实施个性化管理，协商定价，执行高上浮幅度的优惠利率。

建立以头寸控制、成本控制、风险控制、期限匹配为核心的资金约束机制，培养核

算投入产出效益的观念；进一步有效发挥利率杠杆作用，优化资金配置，提高资金

使用效益，实现资本利润最大化。

关键词：金融企业全面风险管理风险管理组织差异化管理

着全球经济化和信息化的不断深入发展，人才、技术、资本、商品等要素的流动日

益加快，经济社会中不确定性因素也越来越多，企业面临的风险也越来越复杂，影

响了企业目标的实现。吴玉凤（2023）认为，面对这样的环境，要让企业增强面

对风险的能力，从而掌握主动权，将风险的影响控制在可接受的范围内，就必须强

调全面风险管理。郭保民（2023）提出全面风险管理就是以整个企业为管理对象

的综合风险管理。其中心理念是：对整个机构内各层次业务单位、各类风险进行通

盘管理。全面风险管理是一个过程，这个过程从企业战略制定一直贯穿到企业各项

活动中，用于识别可能影响企业的潜在事件，以将风险管理控制在企业风险偏好之

内，合理地确保企业完成既定目标。为促进国有资产保值增值，国务院印发《中央

企业全面风险管理指引》，维持企业持续、健康、稳定发展。

一、新经济常态下金融企业的机遇与挑战

近年来中国经济仍然处在向新常态转换的过程中，其结构、方式和体制的改变逐步

推进并显现，也使经济增速面临着较大的压力，信贷资产质量必然将面临更加严峻

的挑战。基于以上分析，金融行业和岗位将面对以下机遇和挑战：（1）经济的缓

慢复苏使企业扩产缺乏动力，贸易环境的不稳定性会对公司客户产生一定的影响；

（2）货币内部供应与影子银行供应的同步趋紧形态将扭转，企业面临的融资方式

更加灵活，但准入门槛提高、融资成本增加等问题导致企业的借款风险在近期内难

以缓解；（3）随着企业面临的生存环境更加复杂多变，风险发生部位正逐步蔓延

和相互交叉感染，使金融集团类型的公司风险管理工作也将面临着更大的挑战；

（4）银行近几年来进行的大规模收贷活动作用明显，在基本面回暖的情况下，除

去因收贷因素倒闭的企业，一批在强压下生存下来的优质企业将可能提高企业经营

质量、盈利能力，我们也将面临更多更优的选择。

二、提升金融企业全面风险管理水平的对策

（一）健全风险管理组织体系，实现全方位、全过程的精细化风险管理

持续推进风险管理体系建设，从优化风险管理环境、提升风险应对能力、完善内部

控制、建立风险信息处理与报告机制、进行事后评价等多方面入手，全面提高风险

管控能力，实现全方位、全过程的精细化风险管理。重点包括以下几个方面：

1.全面梳理流程。全面梳理现有业务及管