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我国国有商业银行不良贷款形成原

因及盘活措施

随着我国市场经济的发展，银行业作为其中关键的一

环，在各种金融服务中扮演了重要的角色。作为银行业中

的主流力量，国有商业银行（以下简称国有银行）起着承

担社会责任、促进社会经济发展等重要作用。然而在国有

银行的贷款发放过程中产生了大量的不良贷款，这给银行

和整个金融体系带来了重大的风险和压力。本文将就我国

国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施展开分析。

一、不良贷款形成原因

（一）内部管理问题

1.风险管理能力不足。在贷款业务的风险管理方面，

国有银行严重不足，尤其是缺乏对行业、公司和个人客户

进行细致分析的能力。这使得其风险控制能力变弱，难以

预测风险，从而形成不良贷款。

2.风险防范意识欠缺。一些国有银行可能把风险管理

当做一个形式，缺乏警醒和预防意识。特别是在贷款审批

过程中，过于重视客户关系和业绩考核，不重视风险管

控，这会加剧不良贷款的形成。

（二）贷款利润过度追求

1.过于追逐利润。作为营利机构，银行在贷款业务中

必须追求利润。然而，一些国有银行在利润追求过程中，

盲目扩大贷款规模，忽视风险控制，放贷速度过快，导致

不良贷款频繁出现。

2.贷款法律条款存在漏洞。银行的贷款法律条款应该

起到一种约束作用，防止客户违约，但是现实中有些银行

贷款合同存在漏洞，导致客户难以履行合同，或者银行难

以收回贷款。

（三）宏观经济风险因素

1.宏观经济波动。经济繁荣时期，银行贷款数量大幅

增加，为追逐更多的收益而给予不良企业大量贷款，如房

地产、投资等领域，导致贷款风险持续增加。

2.行业风险。金融市场是流动性最强的市场之一，竞

争激烈。因此，金融行业面临的风险也越来越大，其中市

场风险、信用风险、利率风险和操作风险等都是银行面临

的挑战，贷款风险也相应地提高了。

二、盘活不良贷款措施

（一）完善内部管理

1.加强风险管理能力。为了预防不良贷款出现，国有

银行应该更加注重风险管控。除了制订到位的女士风险监

管制度外，培养一批具备专业化的风险管理人才非常必

要。

2.加强审查程序。银行成立审计部门，对银行业务进

行内部审查，发现并纠正不良贷款行为，确保贷款的风险

管控。

（二）优化贷款机制

1.加强对客户的评测。银行对客户贷款预评估，评估

客户经营情况和客户综合实力，了解客户信用风险，预先

掌握风险隐患，确保能够有效回收不良贷款。

2.严格贷款审核制度。贷款审核应该遵循严格的审查

程序，保证贷款流程的合法性、合规性和客户资质的真实

性、准确性。女士避免审批流程简单、超时期限等问题，

减少因贷款审批不严谨而导致的风险。

（三）加强政策引导

1.政策引导支持。政府可主动出台政策，为不良贷款

银行提供必要的支持，包括财务资金的支持等。同时，政

府采取有力措施监管银行，督促其对不良贷款进行管理和

处置。

2.提高行业监管水平。加强金融机构间合作和信息共

享，及时掌握行业风险动态并采取有效措施。同时，加大

贷款风险搜救力度，保障不良贷款的快速处置。

总之，不良贷款问题的解决需要从多个层面进行制度

建设、权益保障和行业监管等方面进行全方位着力。对于

国有银行，从提高风险管控能力，完善贷款审核制度，加

强角色监管等方面入手可考虑取得良好的效果，进而推动

我国银行业的快速电化发展。