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华夏保险2018年“华夏大考”学习资料

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《保险原理》第四章保险基本原则（下）

一、知识要点总结（5个知识要点）

1.近因原则

（1）近因的含义：是促成损失结果最有效的，起决定作用的原因。

（2）近因原则的含义：判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确

认保险赔偿责任的一项基本原则。

（3）近因原则的运用，近因的判定可分为以下几种情况：

①单一原因致损近因的判定：即损失由单一原因造成。

②多种原因同事致损近因的判断：即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同

时发生，无法区分时间上的先后循序。

③多种原因连续发生致损近因的判定：即损失由若干个连续发生的原因造成，

且各原因之间的因果关系没有中断。

④多种原因间断发生致损近因的判定：即损失是由间断发生的多种原因造成

的。

2.损失补偿原则

（1）损失补偿原则的含义：保险合同成立并生效后，保险标的发生保险合同

约定的责任范围内损失，保险人按照约定对被保险人进行赔偿，以使其恢复到损失

前的状态。该原则的同时具有两层含义：

①在保险合同中约定的保险事故所致损失，才有权要求保险公司补偿；

在保险合同有效期内发生保险事故，但被保险人未遭受损失，则无权要求保

险公司赔偿。

②以事故导致的实际损失为依据，损失补偿的标准恰好使得标的恢复到损失

前的状态，以合同中约定的保险金为上限。

（2）损失补偿原则在保险理赔业务中的重要指导意义：

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①将保险合同双方的权利义务客观化；

②阻止被保险人通过保险谋取额外损失为上限；

③损失补偿原则有效控制道德风险的发生。

3.损失补偿原则的基本内容

（1）被保险人请求损失赔偿的条件

①被保险人对保险标的具有保险利益

②保险事故必须在保险合同规定的保险责任范围内

③被保险人遭受的损失必须能用货币衡量

（2）损失补偿的范围

①以保险事故导致的保险标的的实际损失为限

②以保险金额为限

③以保险利益为限

（3）损失补偿方式

①第一损失赔偿方式：财产保险中，以保险额度为限，以实际损失为依据进行

赔偿。计算公式如下：

当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额。

当损失金额＞保险金额时，赔偿金额=损失金额。

②比例赔偿方式：以保险保障程度为依据，即按照保险金额与保险标的实际价

值的比例来计算赔偿金额。计算公式如下：

4.损失补偿原则的例外

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①人身保险：人身保险以人的生命和身体为保险标的，由于生命和身体是无法

估价的，其保险利益也无法确定。

②定值保险：保险合同双方当事人在订立合同时，约定保险标的的价值，并以

此确定为保险金额，视为足额投保。

③重置价值保险：保险人重置重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保

险。

5.损失补偿原则的派生原则

（1）代位求偿原则的含义：财产保险中，保险人依照法律或者保险合同规定

对被保险人的损失进行赔付后，依法取得对保险标的的损失负有责任的第三方的追

偿权或者对保险标的的所有权。

代位求偿原则主要包括权利代位和物上代位。

（2）坚持代位置求偿原则的意义：

①防止被保险人因同一损失而获得多重赔偿。

②维护社会公平的要求，也是保险人维护自身合法权益的必要原则。

（3）权利代位（代位求偿权）：指财产保险中，保险标的由于第三者的疏

忽、过失或故意行为所造成的损失，保险人依照保险合同的约定对被保险人支付保

险赔款