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1.4.2保险基本原则(下)--第1页
华夏保险2018年“华夏大考”学习资料
广东分公司制作
《保险原理》第四章保险基本原则(下)
一、知识要点总结(5个知识要点)
1.近因原则
(1)近因的含义:是促成损失结果最有效的,起决定作用的原因。
(2)近因原则的含义:判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系,从而确
认保险赔偿责任的一项基本原则。
(3)近因原则的运用,近因的判定可分为以下几种情况:
①单一原因致损近因的判定:即损失由单一原因造成。
②多种原因同事致损近因的判断:即损失由多种原因造成,且这些原因几乎同
时发生,无法区分时间上的先后循序。
③多种原因连续发生致损近因的判定:即损失由若干个连续发生的原因造成,
且各原因之间的因果关系没有中断。
④多种原因间断发生致损近因的判定:即损失是由间断发生的多种原因造成
的。
2.损失补偿原则
(1)损失补偿原则的含义:保险合同成立并生效后,保险标的发生保险合同
约定的责任范围内损失,保险人按照约定对被保险人进行赔偿,以使其恢复到损失
前的状态。该原则的同时具有两层含义:
①在保险合同中约定的保险事故所致损失,才有权要求保险公司补偿;
在保险合同有效期内发生保险事故,但被保险人未遭受损失,则无权要求保
险公司赔偿。
②以事故导致的实际损失为依据,损失补偿的标准恰好使得标的恢复到损失
前的状态,以合同中约定的保险金为上限。
(2)损失补偿原则在保险理赔业务中的重要指导意义:
1
1.4.2保险基本原则(下)--第1页
1.4.2保险基本原则(下)--第2页
①将保险合同双方的权利义务客观化;
②阻止被保险人通过保险谋取额外损失为上限;
③损失补偿原则有效控制道德风险的发生。
3.损失补偿原则的基本内容
(1)被保险人请求损失赔偿的条件
①被保险人对保险标的具有保险利益
②保险事故必须在保险合同规定的保险责任范围内
③被保险人遭受的损失必须能用货币衡量
(2)损失补偿的范围
①以保险事故导致的保险标的的实际损失为限
②以保险金额为限
③以保险利益为限
(3)损失补偿方式
①第一损失赔偿方式:财产保险中,以保险额度为限,以实际损失为依据进行
赔偿。计算公式如下:
当损失金额≤保险金额时,赔偿金额=损失金额。
当损失金额>保险金额时,赔偿金额=损失金额。
②比例赔偿方式:以保险保障程度为依据,即按照保险金额与保险标的实际价
值的比例来计算赔偿金额。计算公式如下:
4.损失补偿原则的例外
2
1.4.2保险基本原则(下)--第2页
1.4.2保险基本原则(下)--第3页
①人身保险:人身保险以人的生命和身体为保险标的,由于生命和身体是无法
估价的,其保险利益也无法确定。
②定值保险:保险合同双方当事人在订立合同时,约定保险标的的价值,并以
此确定为保险金额,视为足额投保。
③重置价值保险:保险人重置重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保
险。
5.损失补偿原则的派生原则
(1)代位求偿原则的含义:财产保险中,保险人依照法律或者保险合同规定
对被保险人的损失进行赔付后,依法取得对保险标的的损失负有责任的第三方的追
偿权或者对保险标的的所有权。
代位求偿原则主要包括权利代位和物上代位。
(2)坚持代位置求偿原则的意义:
①防止被保险人因同一损失而获得多重赔偿。
②维护社会公平的要求,也是保险人维护自身合法权益的必要原则。
(3)权利代位(代位求偿权):指财产保险中,保险标的由于第三者的疏
忽、过失或故意行为所造成的损失,保险人依照保险合同的约定对被保险人支付保
险赔款
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