不良资产催收及处置流程说课讲解.docVIP

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不良资产清收处置手段与流程（一）——常规催收与依法收贷

常规催收

一、定义

常规催收是指利用各种非诉讼的催收手段，督促债务人/担保人及

其他还款义务人偿还债务的清收方式，包括协商还款、电话催收、媒

体公告催收、信函（含公证送达）催收等方式。

二、适用条件

常规催收主要适用于满足以下条件的不良授信客户：

（一）有较强的还款意愿。

（二）有效资产能完全覆盖其债务。

（三）负债结构简单，其他债权人未采取且预计在催收期内不会

采取法律行动。

（四）能够按照商定的还款计划如期偿还债务。

（五）如采取法律诉讼将影响债务偿还。

（六）其他适合采取常规清收方式的情形。

三、工作流程

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四、利弊分析

常规清收作为我行不良资产清收的一种主要手段，具备成本低、

操作技术难度不高的优势，绝大部分从事不良资产清收处置的工作人

员均能熟练掌握并运用，同时鉴于大部分借款人并非主观恶意逃废银

行债务，所以采用常规清收手段可以把对借款人的影响降到最低，能

够确保在有效维护与借款人关系的基础上取得清收处置效益最大化。

常规清收手段的弊端在于清收处置的效果主要取决于借款人的还

款意愿和还款能力，如果借款人的还款意愿产生变化，就不得不采取

其他清收手段；同时，常规清收手段的基础在于借款人借款单一或其

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他债权人不会采取法律诉讼，可变因素较多，需时刻关注并调整清收

策略。

五、风险控制

（一）准确清查债务人/担保人的资产和负债情况，评估资产价值，

分析负债结构，了解其他债权人的清收动向。

（二）保持对债务人/担保人的催收力度和频度，原则上应每年送

达一次催收函，收取回执后归档，并根据实际情况或相关法律规定，

增加催收频度。

（三）对尚处于正常经营的债务人，原则上应每季度现场核查其

生产经营状况和抵质押物的存续状况，如出现重大风险事项或变化，

应及时核实并采取相应控制措施。

（四）应尽早协商债务清偿方案并付诸实施。

（五）可要求并落实追加担保。

依法收贷

一、定义

依法收贷是指我行就到期未受清偿的债权，依法向管辖法院（或

仲裁机构）提交诉讼、仲裁、申请支付令或执行公证债权文书等，通

过管辖法院（或仲裁机构）的判决（或裁决）、裁定，确立债权的合

法性，依据判决书或裁定书回收债权，或者依靠强制执行程序（含和

解）收回债权的清收处置方式。

（一）民事诉讼

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指向人民法院提起诉讼，人民法院立案受理，在双方当事人和其

他诉讼参与人的参加下，经人民法院审理和解决民事、经济纠纷等案

件的制度。

（二）民商事仲裁

指当事人根据订立的仲裁协议或仲裁条款，自愿将其合同纠纷和

其他财产权益纠纷提交由非官方身份的仲裁员组成的仲裁庭进行裁

判，并受该裁判约束的一种制度。

（三）民事督促（支付令）

指人民法院根据债权人的给付现金和有价证券的申请，以支付令

的形式，催促债务人限期履行义务的一种特殊法律程序。

（四）执行公证债权文书

指当债务人不履行或不适当履行经公证的以给付为内容并载明债

务人愿意接受强制执行的承诺的债权文书时，债权人可以向原公证机

关申请执行证书，并凭原公证书及执行证书依法向有管辖权的人民法

院申请执行。管辖法院经审查该公证债权文书无误的，依法启动强制

执行程序的清收处置方式。

（五）直接向法院申请实现担保物权[1]

为快速实现担保物权，债权人（担保物权人）可以向担保财产所

在地或者担保物权登记地基层人民法院提出直接申请实现担保物权，

请求人民法院拍卖或者变卖担保物权。

二、适用条件

（一）普遍的适用条件

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1、债务人无力清偿到期债务。

2、债务虽未到期，但债务人/担保人生产经营陷入困境，财务状

况严重恶化。

3、债务人/担保人已停止经营，处于关、停、并、转状态，或实

际控制人下落不明。

4、债务人/担保人还款意愿差，且不配合签署催收文件。

5、债务人/担保人有明显转移资产或逃废债务的行为。

6、债务人/担保人涉及其他诉讼，可能影响到我行债权安全。

7、债务人/担保人的实际控制人涉及刑事案件。

8、债务人/担保人法人代表外逃、死亡或失踪。

9、其他适合采取诉讼方式的情形。

（二）适用民事诉讼的条件

1、签署协议的争议解决条款中，未约定提交仲裁裁决或约定不明。

2、当地基层法院不支持申请支付令。

3、未对债