第二章 商业银行消费金融.pptx

第二章

商业银行消费金融;本章简介;本章目标;课程问题;本章结构;第一节：信用卡分期;第一部分信用卡分期;一.信用卡分期概述

;一.信用卡分期概述

;什么是信用卡分期？

信用卡分期，即信用卡分期付款业务，是指信用卡持卡人在进行消费时申请发卡机构一次性向特定商户支付持卡人所购商品或服务的全部款项，再将交易金额平均分成若干期，持卡人根据发卡机构的规定在约定期限内逐期还款，并支付一定手续费的业务。

三个重要角色：

持卡人

发卡机构

商户;招商银行信用卡——账单分期;2.信用卡发展背景

追根溯源：分期业务起源于18世纪的美国。1855年，当时在美国最大的缝纫机公司——I.M.Singer推出了一个分期付款计划，在I.M.Singer公司购买缝纫机的客户只需要支付5美元作为首付就可以获得所购商品，之后只需每月再支付3到5美元直到付清全款。当时由于生产技术水平低，缝纫机的价格十分昂贵，算得上是一种高档奢侈品，只有少数的有钱家庭才有能力一次性付清全款。但这个分期付款计划推出后，立刻受到了消费者的欢迎，缝纫机进入了寻常百姓家，I.M.Singer公司的业绩也随之大增。这种成功的分期付款业务模式很快就被其他行业复制。

信用卡萌芽于1915年的美国，期初的发卡机构不是银行，而是百货商店、饮食业、娱乐业以及汽油公司等。

中国银行于1986年发行“长城信用卡”，简称为“长城卡”，该卡使用人民币为统一的结算货币，自此我国国内通用的人民币信用卡诞生了。“长城卡”也是第一张在全国范围内发行的信用卡。

;信用卡分期业务发展背景

信用卡分期付款业务随着信用卡业务逐渐发展起来，具体形成于20世纪80年代，当时世界经济进入了一段相对较稳定的繁荣期。西方国家的信用卡业务在那个阶段发展迅速，逐渐形成了一个比较成熟的信用卡业务体系。

我国的信用卡分期业务发展于2003年，招商银行推出的国内首创的旅游分期免息信用卡。分期付款业务开辟了国内信用卡分期业务的先河。此后各家银行纷纷效仿，并不断的推陈出新，将产品服务延伸到购车、日常购物、教育培训等等。

目前，商业银行已经成为我国主要的信用卡分期业务办理机构。

;实操课：招商银行信用卡体系，各种卡的各种特点？;国内信用卡分期业务迅速发展的动因

1.信用卡业务的迅猛发展

右图所示

2.国家刺激消费政策的出台

扩内需，去库存，鼓励消费

3.居民理财观念的变化

花今天的钱圆明天的梦

;3.信用卡分期业务的特点

1.债权债务关系转移

债权债务关系由原来的商户与持卡人之间转移到了发卡机构与持卡人之间。

2.增值性——一件事情能做起来，必须各方都有好处。分析三方的获益和成本。

它实现了消费者（持卡人），金融机构（发卡机构），商户三方共赢。

3.信用额度放大

在原来给定的基础信用额度上又增加了分期付款消费的信用额度。实际上持卡人享受了“双重额度”，从而使综合的信用额度放大。这一特点增强了消费者的即期消费能力，但同时也放大了信用风险。

4.便捷性

操作简便，手续简单，还款方式灵活

;4.信用卡分期业务的分类

按照信用额度管控方式，可分为一般分期（循环授信和使用）和专项分期付款业务(单次授信）。

按照业务办理方式，可分为普通账单分期以及特约商户分期两类。

按照每期还款额度是否相等，可分为等额信用卡分期业务以及不等额信用卡分期业务

信用卡分期业务按照业务产品的分类，可分为汽车分期、安居分期（家装）、账