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小微客户开发模式篇：工业园区批量开发模式

（一）常见的九种综合服务方案

目前，各商业银行为批量开发园区小微企业的授信方式主要有以下九种，大部

分都是通过园区管理方提供一定的抵押或支持实现的。

1．通过融资担保委员会担保，给予园区整体授信额度

目前规模较大较为成熟的开发区和工业园区都已经有主要合作银行，很多银行

在开发区规划和建设阶段就以项目贷款等形式介入，已经建立了良好的合作关系。

对于该类园区内企业，银行可以通过采取以担保公司担保的方式，对他行授信客户

进行渗透，通过组合贷方式扩大抵押物抵押率，吸引客户在目标银行办理业务，置

换他行贷款。

2．园区管理方提供部分担保基金

对于与本行合作意愿较为强烈，且能够提供部分保证金的园区。可以采用园区

推荐客户，向银行缴存整体敞口额度10％-20保%证金，作为园区内企业融资的坏

账补贴资金。银行可以根据园区的具体情况，按照保证金额度放大5-1倍0给予园

区整体授信额度。

园区内单户企业授信方案为：

（1）担保基金+园区内授信企业不动产抵押+实际控制人担保，可以将抵押率

最高扩大至100。%

（2）企业不动产已抵押给他行且抵押年限较长且抵押率较低，合作银行可放

大抵押率，置换他行贷款。

（3）企业不动产已抵押给他行，目前无法替换的采用二次抵押方式介入，担

保方式为：“企业不动产二次抵押+担保基金担保+实际控制人无限责任担保”，本

行贷款金额不超过抵押物评估残值。

3．园区自有房产抵押

对于以园区自有房产抵押的，合作银行给予该园区一定的授信额度，该额度项

下，将园区提供抵押的厂房视为担保基金。园区内单户企业授信方案可以与上述三

种方案相同。

4．政府全资的管理公司或“投资管理公司”担保

采用管委会或投资管理公司为园区内企业进行担保并协助目标银行落实贷

前调查和贷后管理要求的模式进行合作，根据园区净资产额度核定整体合作额

度。抵押率在标准抵押率基础上最大扩大20。%

在风险控制上，该方式主要是在贷前环节，由园区开发管理公司向银行提供有

融资需求的客户信息，推荐优质客户；而到了调查阶段，园区开发管理公司再协助

银行进行贷前调查和信息咨询，为详细地了解企业、评估风险提供方便，从而有效

控制操作风险、经营风险和财务风险。

5．园区推荐、提供信息支持的模式

对于银行重点合作的园区，若园区管理方不愿提供担保的，可由园区负责推荐

客户，并向合作银行提供该企业缴税、水电等日常经营费用、获得各项补贴情况、

日常经营情况等各方面信息，配合合作银行进行贷款调查及贷后管理工作。银行可

对园区推荐的企业给予一定的信贷授信优惠，并在审批流程、额度核算、定价、放

款顺序等各方面给予优先安排。

6．固定资产抵押/租赁权质押+园区承诺回购方式

针对企业拥有厂房等固定资产以及采用长期租赁方式向区内企业提供土地的

园区，银行可根据企业固定资产价值和租约的剩余年限计算租约残值，采用’固定

资产”抵押和“租赁权”质押的方式，同时由园区提供固定资产抵押品和租赁权回

购的形式担保，给予区内企业融资支持。

7．园区厂房或土地抵押的项目贷款组合

对运作成熟、工业产值额大，土地管理规范，设立独立财政，财政收入量较大

且增速明显，负债量合理的工业园区发放的项目贷款。

8．园区厂房或土地抵押余额贷款

园区有自有厂房或土地，但已经由项目贷款等形式抵押给他行的。合作银行不

要求厂房抵押担保，仅根据其自有厂房评估价值扣除他行贷款的余额部分核定其整

体合作额度。具体要求：首先，园区将厂房出租的租金收入帐户开立在合作银行，

租金收入用做辅助担保措施。其次，原贷款到期后，不在他行续作，合作银行应作

为企业的主要合作银行。

9．创新产品组合

对于园区内成长性高、具有一定创新能力的优质企业，可以为其提供创新产品

组合，如中小企业集合发债、中小企业金融租赁业务、中小企业短期融资券，

（二）风险控制措施

园区在促进企业发展、减少银企信息不对称等方面发挥了作用，但也因园区自

身的运行规律，使园区企业的系统性风险、多米诺骨牌式的连锁性风险明显增强；

加之园区内企业数量众多，情况不一，如果信贷管理力量与客户数量、业务量不匹

配，相应的信贷风险就会增强。因此，银行应根据园区风险的特征和规律寻求规避

风险的措施。

1．贷前风险控制

（1）强化园区