联社不良贷款重组管理办法-资产保全部.pdfVIP

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不良贷款重组管理方法

第一章总则

第一条为刚好降低和化解信贷风险，对不良贷款重组进行规范管理，

进一步发挥重组在不良贷款压降中的重要作用，特制定本方法。

其次条贷款重组是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难

而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、适用利

率、还款方式等合同规定的还款条件进行调整的处理手段。

第三条贷款重组必需遵循如下原则：

（一）降低风险原则。重组后贷款的风险程度必需低于原贷款风险，通过

重组可以使原借款关系中的法律瑕疵得以完善，或担保的效率优于原担保，

担保的牢靠性增加。

（二）本金不增原则。重组后贷款的本金不得高于原贷款本金额度，重组

应在尽量压缩原贷款本金和利息的基础上进行，重组只能涉及原贷款本金，

对原贷款利息不得重组，严禁以贷收息，原贷款利息应全部收回或逐步归

还。

（三）实事求是原则。重组应在深化实际，分析重组的必要性、可行性，

对比重组和其他清收方式的利弊后开展，应科学评估重组供应的保证人保证

实力、抵（质）押物（权）的价值和变现实力，做出决策。严禁为了重组而

重组，或开展人情重组，丢失刚好回收债权的时机。

（四）专款专用原则。重组贷款的用途严格限于偿还原关联不良贷款，严

禁挪作他用；要确保做到专款专用，防止发生额外的风险。

（五）规范操作原则。贷款重组必需严格根据规定的条件和程序进行操作

和审批（询问）。

第四条***市市区农村信用合作联社适用本方法。

其次章范围、适用对象、条件方式及模式

第五条重组贷款适用于不良贷款。

第六条贷款重组适用的对象包括企（事）业法人、经济组织、农户、自

然人及个体工商户等各类客户。

第七条对下列具体情形，可以办理贷款重组：

（一）通过贷款重组，可收回部分贷款本金及回收贷款本金部分的利息，

且贷款担保效力不低于原担保；

（二）贷款重组后有利于贷款平安和借款人落实还款安排，通过贷款重组

能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为

担保贷款，或进一步增加担保的牢靠性；

（三）贷款重组后保证、抵（质）押权不会丢失或减弱，而通过其他方式

处置将导致贷款担保或优先受偿权丢失；

（四）变更借款人后贷款风险明显降低；

（五）其他通过重组可以降低贷款风险的状况。

第八条对上述情形须要办理贷款重组的，必需同时符合如下条件：

（一）借款人因财务状况出现困难，且未发生实质性的、不行逆转的不利

于贷款偿还的改变，短暂无力按期偿还贷款本息；

（二）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；

（三）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等状况；

（四）已征得合同其他当事人的书面同意，且原合同保证人、抵（质）押

人同意对重组贷款接着担当担保责任，或新设立规定的保证人、抵押人（出

质人）对重组贷款担当担保责任；

（五）法律、法规和政策规定的其他情形。

第九条贷款重组方式。

（一）对原债务主体悬空得到重新落实的，可在不压缩本金，缓收部分至

全部利息的前提下进行重组。

（二）对补足够额、有效抵（质）押物、做实抵（质）担保手续，能够全

额覆盖风险的，可不压缩本金、缓收部分至全部利息，进行重组。

（三）对补充部分抵（质）押担保，能够有效降低风险程度，但不能做到

全额覆盖风险的，补充的抵押物评估价应至少不低于本金的20%，压缩5%的

本金后，缓收部分至全部利息，进行重组。

（四）不能补充抵押物的，本金压降10%，缓收部分至全部利息，进行重

组。

（五）对农户贷款单户贷款本金在10万元（含）以下的，且原贷款没有

任何抵押担保手续的，在适当压缩部分本金，缓收部分至全部利息的基础

上，可用农户“一折两证”抵（质）押（即：农户粮食补贴资金折（卡）、

土地经营权证、农户住房房屋全部证）进行重组。

以上条件为贷款重组的最低标准。

第十条贷款重组的模式包括但不限于：

（一）更换借款主体，保留原担保方式；

（二）更换借款主体，更换担保方式；

（三）更换有代偿实力和意愿的保证人