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前言
近年,健康险的渗透率有提升但增速变缓,而带病体的巨大需求却未被满足,据测算,
这部分人群未来可挖掘的健康险保费空间将达4000亿元;另一方面,健康险产品同质
化严重、中端医疗险种类不够、客户的理赔和健康管理服务等体验待改善。
供需之间的矛盾是健康险规模再增长的主要瓶颈,围绕带病体产品的开发和重体验的服
务打造是供给侧改革的核心,创新亦有萌发,如综合保险产品、一站式服务、专病中心、
服务智能化、服务责任化的尝试等。
而对保险公司而言,在产品、服务、科技、支付环节上分别存在哪些痛点,健康管理公
司又在其中扮演怎样的角色?本报告通过调研12家企业、近20位专家,对健康险行业
的挑战和创新解决方案展开分析,并得出以下结论:
健康险产品含金融属性和消费属性,近年的发展主要是其消费属性的延展;从核保
条件看,健康险的发展经历了“严格核保-宽松核保-特定核保”的阶段。
据国家金融监管总局统计,截至2024年8月31日,健康险市场保费收入为7422
亿元,按月平均保费预测,2024年的健康险保费收入将超过万亿元,健康险市场
或将实现首次突破万亿大关。
健康险供给正经历由销售驱动逐渐转向服务驱动的过程,业绩和客户价值感并重,
“保险+健康管理服务+科技”已成标配,主动管理、专病管理、一站式服务、重体验
成为保险公司新风尚。
社商融合的关键是数据共享,数据结构化是未来方向。政府方面,除了对医保商保
数据共享的支持外,对商保提供营销背书或研究支持也是必要的。
未来,保险产品趋向个性化,科技赋能作用愈加凸显;中端医疗险将逐步多元,并
逐步惠及非标体;个性化保费牵涉到保险评估和销售流程,或暂不能实现。
服务责任化将经营风险的理念转变为经营消费,把赔付金额转变为赔付服务,让客
户在住院期间体验更好、享受更及时,如此市场将得到极大扩容。
目录
第一章概况:市场规模或将破万亿,政策支持达新高度2
1.1阶段:产品消费属性凸显,科技和服务助力资源整合2
1.2政策:近年愈加密集,力度达到新高度4
1.3市场:规模或将突破万亿,带病体是增长强动能6
第二章创新:产品愈加多元,支付撬动产业10
2.1现状:供需矛盾凸显,产品开发和推广面临挑战10
2.2产品:需多方合力解决,范式尚远、创新涌现13
2.3服务:进入深水区,理念更新、体验为王17
2.4科技:AI拓宽健康险边界,助力保险公司价值链19
2.5支付:多元支付推动产业创新,上海的示范效应逐步显现21
第三章企业案例27
3.1太医管家:为中老年和专病保险提供专业健管服务27
3.2华美浩联:一站式人工智能医疗健康服务平台29
3.3远盟康健:基于科技和支付创新,打造智慧健康管理31
第四章趋势:社商融合进一步推进,服务责任化或是方向34
4.1社商融合需突破数据共享、医险合作需有制度平衡34
4.2产品趋向个性化,中端医疗险或惠及非标体36
4.3服务责任化改善客户体验,现阶段难大力实践37
图表目录
图表1健康险的构成2
图表2健康险的产品定位和核保条件演变3
图表3近年健康险政策内容重点4
图表4近年健康险相关政策梳理4
图表52018—2023年健康险原保费收入情况6
图表6不同业务类型公司保费收入增速6
图表7人身险公司分期限分险种保费增长结构7
图表8健康体与带病体购险考虑因素11
图表9带病体保险发展面临的挑战12
图表10带病体产品开发流程14
图表11产品设计各环节的难点和方案14
图表12健康险供给由销售驱动向服务驱动转变示意图17
图表13健康险在传统模式下发展面临的挑战19
图表14AI赋能保险公司价值链20
图表15上海市努力推进多元支付机制落地23
图表16太医管家带病体保险产品——肺康宝27
图表17华美浩联人工智能数字化管理流程图29
图表18远盟康健针对老年人的保险产品——孝心安31
图表19
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