互联网时代背景下我国民间金融的发展分析.pdfVIP

互联网时代背景下我国民间金融的发展分析

互联网时代背景下我国民间金融的发展分析

摘要：

民间金融是在我国民间的一种特殊金融形式,虽在一定程度上促

进了中小企业发展,但其发展受到了政策限制、组织不健全等阻碍;互

联网金融是顺应时代潮流的新兴金融形式,本文将论述民间金融与互

联网金融的发展状况,并对互联网时代背景下我国民间金融的发展进

行分析。

关键词：互联网;金融;民间金融;

一、我国民间金融的发展状况

2005年中国人民银行副行长吴晓灵在‘2005中国宏观经济走势与

产业发展高层论坛’上指出:经调查,我国民间融资规模约9500亿元,

约占GDP的6.96%,占本外币贷款的5.92%。同时调查表明,民

间融资的利率也并没有人们想象的那么高,大多在12%左右。风险也

不高,延期支付比率在21%,且不一定未支付。又因为有人际关系的约

束,还债的情况也较好。不可否认的是,民间融资的活跃程度与该地区

的经济发达程度成正比。因而,在经济相对发达的城市和乡镇,民间融

资广泛存在,而在经济欠发达的地区,发展则略微缓慢。虽然民间金融

的规模巨大,但在我国的发展过程中仍存在很多的问题,主要体现在以

下几个方面:

(1)民间金融在一定程度上弱化了国家的宏观调控。民间金融往往

采取较高利率等手段诱发资金流出银行,使之脱离了国家的监控范围。

使国家宏观调控机制弱化,加大实现宏观调控目标的难度。(2)民间

金融组织仍不健全。目前,我国的法律法规并不认同民间金融机构的法

律地位,造成民间金融机构必须处于地‘下’状态。一方面,正是由于法律

存在漏洞,难免会被一些非法金融组织机构所利用,加大了金融风险;

另一方面,导致民间金融机构在维护自身的合法权益时得不到法律的保

护,扰乱经济秩序。(3)民间金融隐藏着高风险性。主要体现在民间

金融自身具有非正规性、常常采用高息揽款“,高息贷款”的模式、法律机

制不够完善、自身组织化程度不高,经营面狭窄等方面。这是民间金融

蕴含较高风险。

二、我国互联网金融的发展及优势分析

互联网金融,是指互联网企业介入金融行业所开展的业务。包括互

联网企业通过互联网平台开展的支付结算、融资、理财、保险等金融业

务。互联网金融这种在互联网时代营运而生的金融形式,以其独特的方

式改变并影响着金融行业的发展,主要体现在如下几个方面:(1)打破

了地域和时间的限制。可以说哪里有网络,哪里就能开展互联网金融服

务,而且是24小时不间断服务,充分满足了人们日益增长的物质文化

需求。同时互联网金融可以有效地利用互联网共享、开放、透明度高的

优势,依托云计算技术和大数据对用户的投资偏好、行为模式、信用状

况等各个方面进行深度了解,从而提供个性化的、具有针对性的优质服

务。(2)实现了碎片化理财。传统的金融业一般对高净值客户群、机

构客户和vip客户的关注度较高,有时会导致一部分小额投资者的资产

难以实现有效的保值与增值。恰恰相反的是互联网金融可以通过碎片化

理财很好地解决这一问题。以余额宝为例,根据中国互联网信息中心20

13年7月发布的《第32次中国互联网发展状况统计报告》显示,中

国支付宝使用用户已超过1个亿,其中,月收入在3000元以下的用户

占全体用户的70.7%,月收入5000元以下占88.8%。(3)具有

更新速度快、信息公开、便捷的优势。互联网金融将供需双方联系起来,

快捷清晰地表现金融产品的市场供需状况、交易价格、交易规格、收

益状况等信息,增加了交易的可能性。(4)低成本、低门槛、高收益。

省去了实体网点的各项费用,以极低的成本获得客户信息,降低投资的

门槛。大大削减了人力成本和店面成本。以较低成本获得更多广告加盟,

提高投资者的收益率。

三、互联网金融是