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商业银行不良贷款结构以及应对建议

商业银行不良贷款结构是怎么样的?面对不良贷款有什么好的办法?

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商业银行不良贷款情况整体微升不同机构分化明显

2011年三季度末，我国银行业不良贷款余额和不良率(0.9%)达到

20世纪90年代以来的最低点，此后大体呈“双升”态势。2016年四

季度末，不良率环比下降0.02%，并连续5个季度稳定在1.74%，同

期不良贷款余额从15122亿元上升到17057亿元。2018年一季度末

不良率微升至1.75%。由于90天以上逾期贷款被要求划归为不良贷款

和此前积累的风险暴露，2018年二季度末不良率升至1.86%，不良余

额达到19571亿元，如图1所示。

从不良贷款的构成来看，自2016年3月到2018年6月，次级类

贷款占不良贷款的比例从46.8%下降到42.7%，可疑类贷款所占比例

从41.6%上升到43.5%，损失类贷款从11.6%上升到13.8%。次级类

贷款占比下降，而可疑类和损失类贷款占比上升，意味着银行面临的

可能的损失在提高。

从不同机构类型的不良贷款情况来看，2016年以前，不同机构类

型商业银行不良率都呈现逐步上升的趋势。2016年以后，出现较为明

显的分化：大型商业银行、外资银行不良率下降，全国性股份制银行、

城市商业银行不良率相对稳定，农村商业银行不良率快速提高。2018

年6月，农村商业银行不良率最高，达到了4.29%，外资银行不良率

最低，仅为0.63%，大型商业银行、全国性股份制商业银行、城市商

业银行的不良率分别为1.48%、1.69%、1.57%。

不同客户和业务品种的不良贷款情况

从个人客户和公司客户贷款质量的分类看，个人类不良贷款余额

和不良率都低于公司类。我们选取8家总资产规模在5万亿元以上的

大中型商业银行为研究对象(包括工商银行、建设银行、农业银行、邮

储银行、招商银行、浦发银行、民生银行、中信银行，占我国商业银

行总资产的51.98%)，其年报数据显示，2013-2017年，这8家银行

合计的公司类不良贷款余额从2634亿元增加到6712亿元;不良率在

2013-2016年逐年提高，从1.19%上升到2.42%，2017年下降到

2.24%;个人类不良贷款余额2013-2016年从612亿元增加到1804亿

元，2017年下降到1768亿元，不良率在2013-2015年逐年提高，

从0.64%上升到1.04%，2016年开始下降，2017年已经下降到

0.84%。总体来说，8家银行个人类贷款的资产质量要好于公司类贷款，

2017年后者的不良率比前者高出1.4个百分点。

2010-2016年，中国银行业的个人贷款占全部贷款的比重从23.7%

上升到31.7%，住房贷款占个人贷款的比重在70.4%-75.8%之间

(2016年末占比为73.4%)，如图2所示。不良率低的个人贷款比重的

提升，拉低了总体的不良率。

进一步分析中国银行业的个人类不良贷款，可以发现，2010-

2016年，信用卡不良贷款余额从73.5亿元增加到740.6亿元，在个

人类不良贷款中所占比例从17.4%上升到42.5%，不良率从1.55%上

升到1.9%。住房贷款的不良余额从205.4亿元增加到607.1亿元，在

个人类不良贷款中所占比例从48.7%下降到34.9%，不良率在0.26%-

0.39%的范围内波动(2010年为0.37%，2016年为0.36%)，而这一时

期个人类贷款的整体不良率为0.5%-0.79%，仅有住房贷款的不良率低

于其整体水平，可见优质的住房贷款作为个人类贷款中体量最大的部

分，显著拉低了其不良率。同一时期，其他类个人贷款不良余额约占

20%，不良率从1%左右攀升到1.73%;汽车类个人贷款的不良率虽然

较高，一直在2%以上，但规模很小，其不良余额仅占个人类贷款不良

余额的不到1%。

与消费类贷款相比，个人经营性贷款的不良率相对较高。建设银

行、农业银行、招商银行、浦发银行、邮储银行5家银行年报数据