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浅谈农村信用社支农信贷工作中存在的问题和对策
近几年中央多次在农村工作会议提出“在全面建设小康社会的‘新的阶段’,重点加快
农村小康建设”、“加快农村小城镇建设”、“加快农村金融体制改革,改善农村金融服务,
加大信贷支农的力度”的战略部署,作为直接服务“三农”的农村信用社无论是从农业贷款
投放规模,还是营业网点的设立,支持“三农”发展的重担责无旁贷的落在了信用社的肩上。
农村信用社作为农村金融的主力军,在支持农民、农业和农村经济发展,促进农民增收、建
设社会主义新农村和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但是,由于受诸多因素的影响
和制约,在支农工作中还面临诸多问题和困难,并需要加以解决。
一、农信社支农信贷工作存在的问题:
(一)农民贷款难问题突出。贷款难主要表现在复杂繁琐贷款手续、较高的贷款条件、
较低的贷款额度上。信用社在开办农户贷款、农业项目贷款等“三农”类项目贷款时,采取
“惜贷”的态度,以农贷风险大、管理成本高、收益低为由,拒绝农民的合理借款需求。在
操作中设置苛刻的贷款程序,有意提高“三农”类贷款项目贷款条件,压缩贷款比例,降低
贷款额度。
(二)信用社担保要求与农贷项目中存在的“担保难”之间的矛盾。贷款审慎经营原则
要求每一笔贷款都应优先考虑资产的安全性,要求借款人提供担保措施。由于农户以家庭为
单位从事农业生产,其符合《担保法》规定的抵押物少之又少,在信贷工作实际中,形成了
需借款的农户无法提供担保、不需借款但具备担保能力的农户不愿提供担保的现象。形成了
农民因无法提供担保而转向靠民间借贷﹙甚至高利贷﹚解决资金问题、另一方面信用社宁愿
不放也不愿降低贷款担保条件而违反行业监管的尴尬局面。影响了信贷资金的投放。
(三)农贷利率偏高与农户渴望的低利率之间的矛盾。根据人民银行规定,农信社农贷
利率可在基准利率的基础上按用途决定是否上浮和浮动比例。目前农信社对小额农户贷款的
上浮比例为40%,比其他商业银行高出40%。农业产业生产均是薄利,每年的贷款利息是
一笔较大的成本开支,许多农户因为怕背负较高的贷款利息而不敢找信用社借款,影响了农
户农业生产的投入,制约了农户发展生产和农业生产结构的改善。
(四)农村社会信用度较差,影响信用社对农业的信贷投入。由于农村信用环境差,农
户信用意识淡薄,农业科技含量低,农民收入不稳定,支农贷款风险高,信用社存在普遍的
“惧贷”、“惜贷”心理,有富余资金不愿投放。由于金融、法律意识差,甚至恶意逃废金融
债务,造成信用社的部分贷款被“悬空”,信贷资金的周转速度逐年减慢,交易成本偏高,
严重降低了农村信用社信贷资金的使用效益,也制约了农村信用社信贷支农资金的投放力
度。赖债现象还在一些农户中存在,这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极
性。目前农村信用度存在较差的现象,主要表现在:一是逃废债和躲赖债现象严重;二是有
些欠贷农民长期在外打工,由于信用社人员偏少,欠贷户一年偶尔回家一、二次,信贷人员
不能及时上门催收,即使找上门贷户说没钱归还,信用社也没办法制约。有的借到小额信用
贷款后,只要生产歉收,就以种种理由故意拖欠不还。三是少数加工企业存在严重逃赖债现
象,有的以企业效益差为借口,连利息都不愿归还。四是陈欠旧贷款难收,一些农户欠了三、
五年以上的贷款由于利息较多一时又还不起,干脆赖债不还,存在长期欠下去的思想。等等
这些原因,造成信用社在农户贷款投入上的怕贷、惜贷,影响了支农信贷的投入。
(五)农业贷款风险大、利润低。农业贷款周期长、抗风险能力弱,以农业经营为主的
农民收入微薄,还要支付吃、穿、住、用、行、子女上学、医疗等费用,所剩寥寥无几。如
果遇上天灾人祸,无疑又是雪上加霜。一是信贷需求主体数量大,高度分散,经营规模小;
二是农业生产季节性强、周期长,受自然资源和自然灾害影响大;三是农村经济相对落后,
交通通讯条件差,信息传递不便;四是农户和农村企业贷款抵押难,担保难,分散风险的机
制不健全。土地承包权抵押存在很大的难度,农民缺乏其他的抵押品,又没有专门的担保基
金或机构为农户提供担保。由于农业保险萎缩,一遇到自然灾害,就有大批农民和农业企业
遭受严重损失,无力归还贷款,影响了金融机构开展农业贷款的积极性。受自然因素影响较
大,这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险,而我们又缺少相应的信贷风险
补偿办法。
(六)农业贷款受政策性因素多。目前,农村信用社是地方性金融机构,在一定程度上,
农业贷款的发放受到行政干预。
(七)信用社经营管理
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