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当前我国保险业经营存在的主要问题

在市场经济体制下，保险经营思想的基本特征应表现如下：（1）以市场为导向，按照保

险市场的需求来安排保险经营活动；（2）以竞争为手段，在市场竞争中求生存求发展；（3）

以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系；（4）以法律为准绳，规范

保险企业的一切经营活动。由于我国保险业发展历史不长，受传统经济体制等诸多因素影响，

作为在较短时期内快速成长起来的新兴金融产业，仍然存在着一些不足和问题。与发达国家

及一些新兴市场经济体相比，与我国经济社会发展的客观需求相比，保险业仍然存在较大的

差距。主要问题有：

1．风险防范问题。风险防范可以说是保险行业的生命线，受保险行业特性的影响，

保险业风险具有潜在性、长期性和复杂性的特点，对保险业风险的识别、预警、防范和化解

是一项长期而艰巨的任务。保险公司的风险主要来自以下三个方面。一是定价风险。定价风

险在寿险领域最典型的表现就是利差损。上世纪90年代末在利率连续下调的情况下，我国

寿险业曾经出现过利差损。2003年以来中国人寿通过改制上市，盈利能力逐步提高，股价

不断攀升，不仅实现了国有保险资产保值增值，也为化解利差损创造了有利条件。其他寿险

公司的利差损问题通过业务发展、降低经营成本和提高投资收益等多种途径正逐步得到解决。

二是投资风险。随着保险资金的快速积聚，保险资产负债匹配的难度不断加大，保险资

产期限错配风险、债券投资的信用风险和投资收益的稳定性都值得重点关注。随着投资渠道

不断拓宽，保险业正在逐步进入一些全新的领域，对这些领域，保险业在投资经验、专业技

术人才和风险控制技术等方面都比较缺乏，对其中潜在的风险，必须慎之又慎。

三是公司治理结构不完善的风险。保险公司特别是寿险公司，管理的资金很大一部分是

为人民群众未来养老和身故积累的准备金，可以说责任重于泰山。一旦公司治理结构出了问

题，这些钱就可能被违规使用，甚至造成重大损失。

2．增长方式问题。目前保险业的粗放发展主要体现在“三高一低”，即高投入、高成

本、高消耗、低效率。高投入突出表现在一些公司的业务增长主要依靠设机构、铺摊子，主

要通过加大投入谋求外延式扩张，集约经营和内涵式增长的能力不强。高成本突出表现在公

司管理水平比较低，经营成本特别是部分公司高管人员的薪酬不断攀升。高消耗突出表现在

公司依靠简单的费率和手续费竞争占领市场，保费大量流失，行业利益得不到有效维护。低

效率主要体现在对保险资源的利用比较粗放，部分公司追求短期利益，对保险资源进行掠夺

性开发，严重损害了行业的整体形象。保险业整体盈利能力不强，可持续发展的能力有待提

高。

3．创新能力问题。当前保险业的区域结构、市场结构和产品结构等方面还不尽合理，

尤其是产品结构有待进一步完善，保险公司处理传统业务与新业务，保障型产品与投资型产

品，短期性业务与长期性业务等方面关系的能力有待进一步增强。例如，我国目前财产保险

中机动车相关保险业务占比达70％，部分地区和部分公司甚至达到85％以上，业务的过度

集中，一方面导致保险企业经营风险的加大，另一方面，也证明保险企业简单生产、单纯模

仿的经营方式，其创新能力非常薄弱。又例如，我国目前健康保险需求旺盛，广大消费者“看

病难、看病贵”，急需相关医疗保障机制提供融资。但我国目前商业健康保险业务近七成集

中在长期性的重大疾病保险，套用人寿保险的死亡率经验粗放经营，没有对各种疾病的发病

率、诊疗率、治愈率和费用率等做出科学测算和定价，从而无法合理开发多类医疗费用保险

产品，以满足广大人民群众的需求。

总体上看保险业的创新能力还比较薄弱，很多时候消费者不买保险不是因为没有保险需

求，而是市场上没有适销对路的保险产品。保险业创新能力弱主要有以下三个方面的原因。

一是思想观念上的原因。有的公司不愿意花气力创新，热衷于跟风，缺乏差异化的经营理念。

二是缺乏创新所需的人才和技术。三是缺乏对创新的应有保护。一家公司承担创新的成本，

整个市场分享创新的收益，在很大程度上抑制了公司的创新热情。

4．诚信经营问题。诚信问题一直是困扰保险业的一道难题，也是社会诚信问题在保险

业的综合体现。不讲诚信的问题主要表现在以下方面：一是理赔难。保险事故发生后，部分

保险公司不按合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔，甚至无理拒赔，“承保容易理赔

难”并未得到根本扭转。二是销售误导。在保险销售环节，故意隐瞒保险合同的重要信息，

不充分说明“除外责任”，诱导投保人不履行如实告知义务。三是弄虚作假。经营不够规范、

数据失真、报表不实、赔案