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关于成都市数字化金融创新服务的研究

摘要：推进数字乡村建设，需要数字普惠金融持续发力。党的二十大报告

明确指出要健全农村金融服务体系，以提升金融服务乡村振兴的能力。

在数字经济和乡村振兴加快推进的大背景下，数字乡村建设与数字普惠

金融能够实现有机互促。文章在揭示乡村数字普惠金融发展困境的基础

上，总结梳理成都市探索的“功能主体市场”数字普惠金融服务创新实

践。在此基础上，分别从功能发挥、主体培育和市场运作三个方面提出

继续创新发展数字普惠金融服务体系的对策建议。

关键词：数字化乡村；数字普惠金融；金融服务；乡村振兴

引言

党的第二十次全国代表大会报告指出，要“完善农村金融服务体系”n3，

其实践方向非常明确，即完善农村金融服务体系，提高金融服务为乡村振兴服

务的能力。当前，在数字经济+乡村振兴的大背景下，数字乡村建设发展进程加

快，数字普惠金融将在为乡村振兴提供金融助力方面发挥非常重要的作用。

2019年5月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《数字农村发展战略纲要》，

指出要完善和创新农村普惠金融服务，活化农村要素资源，激发乡村振兴内生

动力。“普惠金融”是指金融服务能够达到“普及大众、惠及所有人”的效果，

具有普惠、高覆盖的特点。在数字赋能的条件下，普惠金融开始向数字普惠金

融转型，各类金融产品和服务的可及性进一步增强，从而提升了普惠金融水

平，更加符合数字乡村建设。一方面，数字乡村建设为数字普惠金融创新发展

提供了有利条件，如降低金融产品和服务的交易成本，有效缓解农村金融服务

的排斥，通过多渠道增加对涉农个性化金融服务的需求。另一方面，数字普惠

金融可以为数字村庄建设提供金融助力，如涉农金融机构可以为数字乡村建设

的资金需求融资救助，通过多渠道提高金融服务的可及性。因此，在数字乡村

建设的背景下，创新发展数字普惠金融服务体系尤为重要。

一、文献研究综述

（一）国外研究综述

1．美国有着发达、健全和多渠道的农业金融支持服务体系。美国农村金融

体系主要以农村合作金融的农业信贷系统为主导，以各类商业金融机构为基

础，再以各类政策性金融机构为补充，形成了三位一体的农村金融体系。得益

于高素质的金融人才和高科技水平，美国金融创新能力较强，提供了丰富的农

村金融产品和多样化的服务方式。第一政府扶持形成5家区域性农业信贷银

行，通过分别设在15个农业州的97家农业信贷服务社向农民提供信贷和代理

保险业务。

2．政府组织提供的政策性金融工具能满足农民不同的需求。概括起来主要

包括：联邦土地银行的资金主要用来提供长期不动产抵押贷款；联邦中间信贷

银行为地方生产信贷协会提供贴现和中期贷款，贷款用途主要用于农牧业生产

与经营；合作社银行的资金主要用于帮助农业合作社扩大农产品销售、促进农

产品出口，保证农业生产资料供应等；农民家计局不以盈利为目的，只有在借

款人无法从商业银行和其他农业信贷机构借到贷款时，农民家计局才给予支

持。

（二）国内研究综述

我国的乡村发展需要大量的资金投入，但从金融服务乡村经济发展的历时

性视角看，乡村发展掣肘于金融的有效供给不足和供求失衡。结合供需两侧来

看将实现问题的归因：从需求侧看，相比城镇，乡村在地理区位、主体分布、

生产方式、产业布局和市场运行等方面存在较大差距，制约了乡村数字普惠金

融发展，如地理区位偏僻、乡村主体的分散性，难以形成规模效应，不利于金

融服务的网络平台建设和物理网点建设；再如传统农业生产的低收益性和源于

市场和自然的双重风险性，致使监督成本高昂；最后由于缺乏相应的征信数据

和足额的担保及抵押品，使得乡村产业发展缺乏必要的资金，难以进行扩大再

生产或者转变发展模式，这也导致农村的信贷保险等市场发育不足。从供给侧

来看，作为主要供给主体的国有银行和商业银行，相互间竞争激烈。

1．产品同质化严重，难以满足乡村的多样化需求。

2．由于乡村规模不经济的现实，加大了各银行的风控压力，不良贷款构成

其拓展普惠金融业务的重要制约条件；而且从普惠金融服务的队伍建设上看，

联结需求端的从业人员多为兼职，专业能力存在欠缺，使得相关服务缺失。因

此，单纯地依靠市场机制来发展普惠金融服务，并不能纾解资金缺乏对数字乡

村建设的制约。

二、研究意义

（一）理论意义

当前在数字经济+乡村振兴的大背景下，数字化乡村建设发展进程不断提

速，数字普惠金融将在为乡村振兴提供资金助力上扮演十分重要的角色。2019

年5月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《数字