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新手如何给自己和家人买对人身寿险、健康险和财险

一、厘清对保险认识上的误区

误区1：买时易，赔时难

保险会不会得到理赔，首先取决于你遇到的情形是否在保险的责任范围内。

想要顺利获得理赔，投保时有两点要特别注意：第一，关注保障内容；第二，在做健康告知时如实告知。

误区2：有社保就不需要商业保险

社保是国家为公民提供的最基本的保障。社会保险主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险5种。它旨在解决我们的3个问题：怕老、怕病、怕失业。它的特点是“低保障，广覆盖”，只能做到最低的保障水平，而商业保险就能够做到较高的保障。

建议每个成年人都要配置四大险种：意外险、医疗险、重疾险和寿险。

??误区3：有病治病，无病返本

返还型保险不仅多交了保费，还有两大弊病：a.如果66岁前就身故，每年多交的近60%的保费就白交了，同其他保险一样，它只赔付保额，其他的并不会多给你；b.如果为了返还而多交很多保费，也许就没有多余的预算购买别的保险了。

??误区4：不出险，钱就白花了

??误区5：大公司的保险就是好，贵的保险就是好

买保险不是看品牌，而是看保险条款，买到适合自己的保险才是最重要的。

二、买保险前需回答的四个问题

1.买保险是为了什么？

2.给谁买保险？

家庭如果预算有限，买保险的钱尽可能花在大人身上，尤其是一定要先给家里赚钱最多的人配置好保险。

3.要拿多少钱买保险？

行业常用的方法是“双十原则”，即每年交的保费，控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10倍。

4.我的健康情况能买保险吗？

三、不会买错保险的五条原则

先大人，后小孩；

先规划，后产品；

先保额，后保费；

先保障，后理财；

先人身，后财产。

四、何种渠道购买保险最可靠

大家不管找谁买保险，只需要把握一个前提即可：这个人是专业的，可以针对你的情况推荐适合你的产品。

——健康告知的重要性

我们提交了健康告知后，保险公司核保员会把被保人分为标准体和非标准体。简单来说，标准体就是按照正常费率和保障范围通过审核。非标准体要么加费，要么除外责任，要么延期承保，最坏的结果是拒保，想买也买不到。

不符合健康告知的一些情况。

①：加费承保

②：部分责任免除

③：延期承保

④：拒保

五、重点关注的四类保险

预算有限，怎么选保险

一个完善的保险计划其实就是一个保险组合。在这个保险组合中，不同保险相互搭配，发挥着不同的作用。

重疾险：人生不言弃

重疾险的核心就是保障疾病。目前行业把重疾险涉及的病种主要分成“重疾”、“中症”和“轻症”三大类。

法定的25种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，可以说是重疾险的核心。对剩下的5%的重疾，在选择产品时，你仔细回顾一下家族病史就可以，不要过分纠结疾病种类，也不能简单以重疾险保障种类的多少来评判重疾险的好坏。

重疾险的本质是收入补偿，建议保额应覆盖投保人3~5年的收入。

定期寿险：人不在了，爱和责任还在

简单来讲寿险可以分为三类：一年期寿险、终身寿险、定期寿险。

对于90%以上的普通家庭，我建议定期寿险最长保到60岁，因为60岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

关于买多少保额，你可以自己思考一下，如果不幸离开要留给家里多少钱。一要考虑个人家庭债务，房贷、车贷要还多少钱。二要考虑家庭成员的生活成本，对另一半的责任，对孩子抚养教育的问题。三要考虑给父母养老的问题。

商业医疗险：不再有灾难性支出

商业医疗险被分为低档、中档、高档等类别。

容易被大家忽视的几点：首先，重视健康告知。其次，不是随便去哪家医院就医都行。最后，不是什么医疗费用都能报，医疗险费用报销也有一个公认的原则：合理且必需。

重疾险和医疗险的不同

1重疾险和医疗险的理赔方式不一样

2两类保险功能不同

医疗险只报销你的医疗费用，而重疾险的本质即收入损失险。

3重疾险和医疗险的定价和续保条件也不同

长期重疾险每年的保费是固定的。而目前市场上的医疗险大多是一年期产品。

意外险：明天和意外，哪个会先来

我们通常说的意外险，主要包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。

保险公司的意外一定是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。诸如中暑、猝死、高原反应等情形，看似意外，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。

长期意外险缴费高，因此，普通家庭没必要交那么多，让自己的生活压力变大。购买一年期的意外险就能够解决所有意外风险，几百元就能搞定。

六、升级：保险优化配置

高端医疗：让你优雅地看病

随着市场竞争的激烈，高端医疗险也放下身段，经过保险责任的更新设计，很多产品低至千元，让很多人都能享受得起高端医疗险的服务。

儿童高端医疗险也是保险公司的大市场。

理财型保险：用保险来投资

常见的理财型保险有四类：分红险、年金险、万能险和投资连结险。

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