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ⅩⅩ银行小企业“1+N”组合贷款管理办法（试行）

第一章总则

第一条为促进我行小企业授信业务稳步发展，进一步满足小企

业客户融资需求，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》

及我行小企业授信业务相关管理规定，特制定本办法。

第二条本办法所称的小企业是指符合《ⅩⅩ银行小企业客户认定

管理办法（试行）》小企业认定标准的企业和法人组织，我行小企业

认定标准调整，本标准随之调整。

第三条本办法所称“1+N”组合贷款，即“1（不动产抵押）+N（其

他补充担保措施）的组合授信业务，是指小企业以房地产不动产抵押

为主担保方式，并追加其他补充担保措施向我行申请授信，我行给予

一定额度的授信。

第四条本办法所称的其他补充担保措施包括但不限于实际控

制人担保、法人保证担保、动产抵（质）押、其他不动产抵押（含二

次抵押）等风险缓释措施，其他补充担保措施应有效覆盖我行授信敞

口与抵押担保额度之间的差额。

第五条本办法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保

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理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。

第二章准入条件

第六条在我行办理“1+N”组合贷款业务的企业和法人组织须同

时符合以下条件：

（一）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有关证件，

且在有效期内，有固定的经营场所。

（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利

润稳定增长。

（三）生产型企业资产负债率原则上不超过70%，流通型企业

资产负债率原则上不超过80%。

（四）企业在我行信用风险评级原则上在CCC（含）以上。

（五）企业管理团队（或实际控制人）品行良好，无违法行为和

不良信用记录及其他负面情况。

（六）企业所于区域特色产业集群、成熟工业园区、商品交易市

场、商会和协会、供应链上下游的优质小企业。

（七）有贷款卡，且在有效期内。

（八）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。

（九）在我行开立结算账户，主要结算业务须在我行办理。

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（十）我行规定的其他条件。

第七条“1+N”主担保措施项下的“1”不动产抵押物须同时符合

以下条件：

（一）依法获得所有权、可公开交易、可办理抵押登记的商品住

宅、门市房、写字楼、厂房，其中商品住宅、门市房、写字楼的房龄

原则上不超过15年，厂房的房龄不超过10年。

（二）依法以出让、转让或划拨方式取得的国有土地使用权。

（三）写字楼应是当地繁华地段，商业配套设施完善，交通便利

位置的写字楼。

（四）厂房和土地使用权应为地市级以上（含）政府设立的经济

开发区或工业园区内的土地和厂房；除此之外的厂房和土地使用权，

经信审人员判断认为容易转让，且价值相关稳定的，可作为不动产抵

押物。

第八条以下不动产不得办理抵押

（一）所有权、使用权不明或者有争议的；

（二）违法、违章的；

（三）依法被查封、扣押、监管的；

（四）列入城市房屋折迁范围的；

（五）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会

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团体的教育设施、医疗卫生设施及其他社会公益设施；

（六）列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑

物；

（七）抵押人唯一自住的住宅商品房的；

（八）法律、行政法规规定不得抵押的其他不动产。

第九条1+N“”其他补充担保措施下的“N”如为法人保证担保的，

保证人必符合以下条件：

（一）大中型企业

1、经工商管理登记机关登记注册的企业法人，成立二年（含）

以上；

2、在我行信用评级在BB+级以上；

3、所有者权益是担保金额30倍（含）以