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论我国商业银行个人贷款业务结构的调整
在我国商业银行与全球商业银行展开全面竞争之际,个人贷款业务必将成本
各方争夺的关键业务点。本文分析了我国商业银行个人贷款业务的结构及特点,
对于其目前存在的问题进行了探讨,并提出改善我国商业银行个人贷款业务结构
的建议。
关键词:商业银行个人贷款业务住房贷款消费贷款经营类贷款
我国金融业当前正处在一个重要转折期,也是一个重要发展期。银行业要在
过去取得的成绩基础之上建立现代银行体系。但金融业的自身现状尚不能有效满
足经济发展需要。仅以个人贷款业务为例,纵览国际银行业,如花旗、汇丰、德
意志银行等著名银行,零售业务的利润贡献率都在50%以上。因此,我国商业银
行要以发展零售银行业务为战略重点,加快零售业务发展的步伐。
个人贷款业务的地位
从历史上看,全球的银行业开始大都是围绕大企业经营批发性贷款业务。但
是发展到今天,个人贷款业务在国外商业银行业务中占据着很大的一部分。这部
分业务较之普通商业贷款业务来说,具有以下特点:银行贷款给企业,相当于批
发,利率低,而且风险集中,企业经营一出问题,贷款就难以收回;但是贷给个
人,相当于零售,利率高,而且风险是分散的,银行回款有保证。一般来说,个
人客户造成的坏账比率要远低于企业客户。
自2004年2月《商业银行资本充足率管理办法》颁布以来,我国各商业银
行就开始了战略调整和业务转型,个人资产业务尤其是其中的楼宇按揭和全额小
额质押贷款业务由于占用资本少、违约概率低,逐渐成为我国商业银行资产业务
的战略重点。如招商银行计划将其信贷资产在全行总资产中的比例压缩到50%,
而其中对公信贷资产比例为32%,个人信贷资产比例将从15%左右提升至28%。
但是,和国际先进同业50%以上的比率相比,我国商业银行个人贷款业务的份额
小,占贷款总额比率低,业务操作基础较差。
我国商业银行个人贷款业务的结构及特点
目前,我国商业银行提供的个人贷款产品,主要包括住房类贷款、消费类贷
款、经营类贷款等(见图1)。经分析,我国商业银行现有个人贷款业务具有如
下特点。
(一)住房类贷款所占比例最高
个人住房贷款业务具有效益高、风险低、成本低、占用资本低的特点,自然
成为各家银行零售业务竞争的焦点。它作为零售业务的重要内容,是银行最为重
要的利润来源之一。至2005年底,住房贷款余额达18430亿元,占个人消费信
贷的比重为84.3%。
然而,住房类贷款业务各行略有差异。以建设银行为例,因自20世纪80
年代中期在国内率先开办个人住房贷款业务,目前仍旧是国内经营个人住房贷款
业务在品种、业务量、服务规范等方面具有优势的商业银行。而中国银行在住房
类个人贷款方面能够提供一定的外汇贷款,而使其个人住房贷款与其它银行相比
体现一定的差异性。2006年,招商银行推出“随借随还”的个人住房贷款业务,
形成了自己的业务特色。
(二)消费类贷款种类差异小
而就目前所提供的汽车贷款方面的品种分析,各大商业银行基本没有区别。
据央行资料显示,2005年末个人消费贷款余额2.2万亿元,同比增长10.4%,增
速比2004年低16个百分点。然而,这样的消费信贷总额只占到当年GDP总额
的12%。究其原因,这与我国商业银行提供的消费类贷款种类差异小、客户适应
性差有相当大关系。
(三)恢复个人信用贷款业务
由于央行个人信用信息数据库的构建等良性管理手段的运用,包括工行、中
行、建行、交行在内的国有银行,以及民生银行、南京市商业银行等中小银行都
相继恢复了个人信用贷款业务。曾经因骗贷、赖账等一度暂停的个人信用贷款业
务重新获得了发展。
我国商业银行个人贷款业务存在的问题
(一)个人房贷业务比重过大增加银行风险
个人住房贷款总量的膨胀导致流动性风险显现,不良贷款余额增加、不良
贷款率上升等风险加大。随着个人住房贷款投放量增加及基数增大,不良贷款出
现的可能性加大。一旦个人住房贷款出现相对较高的不良贷款率,将影响个人贷
款业务的安全性,使商业银行遭受巨大的信用风险。
宏观调控下个人住房贷款的收缩,将直接带来商业银行“零售业务”的大幅萎
缩。根据从人民银行金融市场司得到的数据,2007年1-9月份,工、农、中、
建四行共发放个
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