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论我国商业银行个人贷款业务结构的调整

在我国商业银行与全球商业银行展开全面竞争之际，个人贷款业务必将成本

各方争夺的关键业务点。本文分析了我国商业银行个人贷款业务的结构及特点，

对于其目前存在的问题进行了探讨，并提出改善我国商业银行个人贷款业务结构

的建议。

关键词：商业银行个人贷款业务住房贷款消费贷款经营类贷款

我国金融业当前正处在一个重要转折期，也是一个重要发展期。银行业要在

过去取得的成绩基础之上建立现代银行体系。但金融业的自身现状尚不能有效满

足经济发展需要。仅以个人贷款业务为例，纵览国际银行业，如花旗、汇丰、德

意志银行等著名银行，零售业务的利润贡献率都在50%以上。因此，我国商业银

行要以发展零售银行业务为战略重点，加快零售业务发展的步伐。

个人贷款业务的地位

从历史上看，全球的银行业开始大都是围绕大企业经营批发性贷款业务。但

是发展到今天，个人贷款业务在国外商业银行业务中占据着很大的一部分。这部

分业务较之普通商业贷款业务来说，具有以下特点：银行贷款给企业，相当于批

发，利率低，而且风险集中，企业经营一出问题，贷款就难以收回；但是贷给个

人，相当于零售，利率高，而且风险是分散的，银行回款有保证。一般来说，个

人客户造成的坏账比率要远低于企业客户。

自2004年2月《商业银行资本充足率管理办法》颁布以来，我国各商业银

行就开始了战略调整和业务转型，个人资产业务尤其是其中的楼宇按揭和全额小

额质押贷款业务由于占用资本少、违约概率低，逐渐成为我国商业银行资产业务

的战略重点。如招商银行计划将其信贷资产在全行总资产中的比例压缩到50%，

而其中对公信贷资产比例为32%，个人信贷资产比例将从15%左右提升至28%。

但是，和国际先进同业50%以上的比率相比，我国商业银行个人贷款业务的份额

小，占贷款总额比率低，业务操作基础较差。

我国商业银行个人贷款业务的结构及特点

目前，我国商业银行提供的个人贷款产品，主要包括住房类贷款、消费类贷

款、经营类贷款等（见图1）。经分析，我国商业银行现有个人贷款业务具有如

下特点。

（一）住房类贷款所占比例最高

个人住房贷款业务具有效益高、风险低、成本低、占用资本低的特点，自然

成为各家银行零售业务竞争的焦点。它作为零售业务的重要内容，是银行最为重

要的利润来源之一。至2005年底，住房贷款余额达18430亿元，占个人消费信

贷的比重为84.3%。

然而，住房类贷款业务各行略有差异。以建设银行为例，因自20世纪80

年代中期在国内率先开办个人住房贷款业务，目前仍旧是国内经营个人住房贷款

业务在品种、业务量、服务规范等方面具有优势的商业银行。而中国银行在住房

类个人贷款方面能够提供一定的外汇贷款，而使其个人住房贷款与其它银行相比

体现一定的差异性。2006年，招商银行推出“随借随还”的个人住房贷款业务，

形成了自己的业务特色。

（二）消费类贷款种类差异小

而就目前所提供的汽车贷款方面的品种分析，各大商业银行基本没有区别。

据央行资料显示，2005年末个人消费贷款余额2.2万亿元，同比增长10.4%，增

速比2004年低16个百分点。然而，这样的消费信贷总额只占到当年GDP总额

的12%。究其原因，这与我国商业银行提供的消费类贷款种类差异小、客户适应

性差有相当大关系。

（三）恢复个人信用贷款业务

由于央行个人信用信息数据库的构建等良性管理手段的运用，包括工行、中

行、建行、交行在内的国有银行，以及民生银行、南京市商业银行等中小银行都

相继恢复了个人信用贷款业务。曾经因骗贷、赖账等一度暂停的个人信用贷款业

务重新获得了发展。

我国商业银行个人贷款业务存在的问题

（一）个人房贷业务比重过大增加银行风险

个人住房贷款总量的膨胀导致流动性风险显现，不良贷款余额增加、不良

贷款率上升等风险加大。随着个人住房贷款投放量增加及基数增大，不良贷款出

现的可能性加大。一旦个人住房贷款出现相对较高的不良贷款率，将影响个人贷

款业务的安全性，使商业银行遭受巨大的信用风险。

宏观调控下个人住房贷款的收缩，将直接带来商业银行“零售业务”的大幅萎

缩。根据从人民银行金融市场司得到的数据，2007年1-9月份，工、农、中、

建四行共发放个