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融科技对商业银行的影响及对策

摘要：随着金融科技的发展，金融市场环境发生了较大的变化，商业银行的

经营遭受了较为严重的冲击，银行的主要业务受到了影响，客户也在流失，市场

竞争力逐渐下降。为了保持竞争优势，在金融行业占据有利的发展地位，商业银

行需要转型。基于此，本文将阐述金融科技的发展现状，分析金融科技对我国商

业银行的影响，谈论商业银行发展的优势，并探究在金融科技背景下，我国的商

业银行应该怎样转型。

关键词：金融科技；商业银行；影响；对策

科学技术的不断进步推动了移动互联网的应用，现阶段，移动互联网应融合

应用于多种行业，受其影响，金融行业也发生了巨大的改变。在这样的背景下，

商业银行传统的经营方式表现出许多局限性，对此，商业银行需要做出变化，转

变经营模式，拓展业务，吸引更多的客户，以此提高市场竞争力。

一、我国金融科技的发展现状

随着科技的进步，传统的金融行业发生了改变。在金融行业融入科学技术，

并创新金融行业发展模式，促进金融产品的运营，减少运营成本，这便是金融科

技。金融科技中使用了多种先进的技术，包括人工智能、大数据等，将这些技术

融入金融产品中，便能够提高产品的运营质量。支付宝的出现带动了我国金融科

技的进步，之后众多科技公司开始发展金融科技。信息技术的发展使得交流更加

便利，在这种背景下，金融科技发展迅速，相关的科技公司也越来越多，这些公

司既服务于企业，也服务于个人。金融科技公司发展过程中，产品不断丰富，先

后出现了理财产品、消费贷款等，各公司的发展速度仍在加快。

二、金融科技对我国商业银行的影响

（一）市场环境发生变化

金融科技发展过程中，市场环境发生了巨大变化。以往的市场环境中，客户

选择空间小，商业银行都有自己的优势，因而虽然有竞争，但竞争不激烈。金融

科技时代，金融科技公司为了谋求发展，设计的金融产品更具特色，符合客户需

求，从而拥有了大量的客户，这就挤占了商业银行的发展空间。金融科技公司产

品多样，能够满足客户的过重要求，这就提升了客户群体对金融产品的要求，而

商业银行金融在这方面缺少优势，因此造成了客户流失问题的出现。为了保持竞

争力，一些商业银行开始不断调整业务，市场竞争日趋激烈，在竞争过程中，部

分金融科技公司难以维持，也有部分公司实力雄厚，留存下来，与商业银行持续

竞争着。

（二）传统业务遭受冲击

商业银行经营过程中，资产业务是主要业务的一部分，此外还包括中间以及

负债业务。在这些业务中，资产业务支持着负债业务，负债业务是银行盈利的关

键。在金融科技时代，业务模式发生了变化，以往的留客、获客方式也已改变，

客户出现流失现象，伴随着的是存款规模的缩小，这就对银行的贷款业务产生了

负面影响。由于存款规模的缩小，银行能够用来放贷的金额减少，而负债业务直

接影响银行的盈利，在这种情况下，银行盈利受到损害，经营风险上升。

（三）经营环境产生变化

商业银行经营过程中，需要保证业务的稳定，进而保证盈利。金融科技背景

下，银行的经营遭受冲击，且反应不及时，使得不良资本得以产生。对于银行的

贷款业务，通常有严格的审批制度，在这些制度的约束下，中小企业贷款难度较

高，融资规模受到限制。金融科技环境中，中小企业资金获取相对容易，经过大

数据、云计算等技术的应用，资金的供给者和需求者的征信都能够快速获取，并

可以实现线上分析，从而保证借贷的合理性，提高工作效率。金融科技的这种便

利为中小企业的发展注入了活力，但同时冲击了银行的经营模式，影响银行传统

业务的开展。

三、金融科技背景下我国商业银行发展的优势

（一）客户稳定

虽然遭受到了金融科技严重的冲击，但银行也有自身的优势，在市场竞争中，

只要把握住优势，科学转型，商业银行必然会焕发新的活力。商业银行经营的时

间长，有一定的客户基础，这些客户都是在长期经营中积累的，具有稳定性。客

户群体中部分企业资本雄厚，供应链稳定，在各行业中拥有稳定的地位，能够抵

御一定的风险。商业银行中，客户资金需求量大，客户群体稳定，资金链也比较

稳定，这些都是金融科技公司所不具备的。许多金融科技公司刚刚起步，客户群

体不稳定，需要借助中小企业客户打开市场，扩大经营规模，而中小企业中，多

数原始资本不足，没有完整的资金链。从客户方面来看，商业银行仍占据优势地

位，在稳