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个人理财规划的案例

案例四家庭理财规划书

家庭情况分析

一、基本情况

从您提供的家庭情况来看，您是一名高学历的文职军人，

风华正茂，身体健康，职业基本稳定。虽然收入不算太高，但

预期每年都会有所增长，且退体后的基本生活费用是有保障的。

您妻子目前的月收入看来明显要高于您，但因她在民营律师事

务所从事行政管理工作，用您的话来说，虽然目前看来工作还

算稳定，可未来收入增长并不抱太高的预期，所以您对她将来

的养老问题特别关心。

您没有明确告诉我您孩子的具体情况，如果从您家庭年度

支出表上教育费一项为零来估计，您的孩子一定是年龄还小，

那我就假设他（或她）为3岁吧。从您理财需求的三个目的

（为妻子养老、为家人医疗以及为孩子将来的教育作准备）来

看，您真是一位疼爱妻子、关心孩子的好丈夫、好父亲！虽为

军人，但“说句心里话，我也很想家”，这样的侠骨柔长，令人

感佩。

从案例中您的自述来看，您的家庭正处在稳定发展阶段。

之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家

庭正处于财富积累阶段。我注意到：您的家庭已经拥有了单位

分配的基本自有住房，生活无负债，银行定期、活期存款及债

券投资占据了可用资产的绝大部分，这些资产安全性良好，为

未来投资奠定了基础。

生活需求规划，财富需求打理，你不理财，财不理你。在

当今社会从传统储备型向投资理财时代转型的过程当中，顺应

潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美妙的明天。

下面我努力对您的家庭财务及进出情况等作一个详实的分

析。在此根蒂根基上，我将提出一套可供参考的理财建议，希

望能为您的家庭未来进步生活质量带来帮助。

二、资产负债情况

表1：家庭资产负债表（单位：元）

资产

现金及活期存款

预付保险费

定期存款

债券

债券基金

股票及股票基金

汽车及家电

房地产投资

自用房地产

其他

资产总计

无汽车，家电

负债

信用卡贷款余额

消费存款余额

汽车贷款余额

房屋贷款余额

其他

负债总计

1

图1：家庭可变现资产分布图

16%

52%

32%

您的家庭属于无负债家庭，流动性尚好的可变现资产（注：

债券及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的）占总资产

（因本案例中未给出住房估值，暂不计入）的82%以上。这

种资产配置虽然抗风险能力极强，但太偏重于安全性、流动性，

保守有余，进取不足，需要改善，也为我们下一步制定投资理

财规划提供了条件。

三、家庭收支情况

现金和活期债券定期存款

表2：家庭月度税后收支表（单位：元）

收入

本人收入

其他家人收入

其他

合计

图2：年度进出示意图

1600

3700

5300

付出

房屋支出

公用费

衣食费

交通费

合计

200

1500

300

2000

年付出年收入年节余

案例中提到您家庭年度税后奖金（年终奖）是元，这样您

目前家庭年收入应该是元，年度开支为元，收支相抵，目前每

月结余3300元，年度结余元。

2

流动性比率分析

资产的流动性是指资产的快速变现本领。在本案例中，因

您的家庭无负债，流动性比率反映的是您家庭的“现金与活期

存款”与“每个月付出”之比。财务管理中的流动性比率请求一

般视企业或家庭或小我的具体情况不同而有所差别。

由于流动性资产的收益一般较低，对于像您这样工作稳定、

收入有保障的家庭来说，资产的流动性比率可以相对低些，从

而可以将更多的资金用于像股票、基金等资本产品的投资，以

期获得更高的收益。目前您家庭的流动性比率为15，说明您

的流动性资产可以满足15个月以上的家庭开支，远远高于适

用水平，所以接下来我将着重为您提出对资本市场投资的建议。

四、家庭保障情况

表3：家庭保障情况

本人

妻子

商业保险

已投保安然分红型保险

平安保险