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银行数字化转型：公司业务数字化转型四大支柱

目录

一、公司银行业务的发展趋势.

二、数字化转型的四大增长引擎

（一）通过差异化的全渠道覆盖，强化客户关系.

（二）构建先进的跨产品及场景平台，加强综合经营服务

（三）端到端数字化流程改造，提升客户体验

（四）建立用例驱动的大数据平台，提升产能、综合服务能力和风控8

银行数字化转型已逐渐从互联网金融业务、电子渠道等简单层面逐步拓展到

包括战略、组织架构、业务、渠道、营销、风险以及IT等各领域的系统化工作。

在业务领域，从零售业务到公司业务再到与智慧城市关联，构建与Ｃ端、Ｂ端、

Ｇ端连接的数字化银行生态体系。

一、公司银行业务的发展趋势

数字化规模化转型和创新将进一步拉开绩优银行和绩差银行的差距，助力公

司银行业务发展。放眼全球，绩优银行主要依靠出色的交叉销售能力、贷款定价

技能、成本效率、风险管控和管理技能锁定领先优势，而数字化手段是实现这些

的关键。随着长期趋势逐渐明朗，在数字化转型下，公司银行前、中、后台现有

工作方式也会随之转变，为公司银行带来优异绩效：

——在前台，即时决策、高直通处理比例和事务工作的数字化有助于客户经

理将大部分时间真正花在客户身上。在差异化客户覆盖模式下，低价值客户的服

务成本仅为高价值客户的1/10；

——在中台，超过50％的工作量将完成数字化和流程化转型，由少数位于

低成本地区的运营中心交付；

——在后台，传统IT系统将被淘汰，取而代之的是数字化流程和云上IT组

件，并且可独立于核心银行系统运行。

二、数字化转型的四大增长引擎

以客户为中心的数字化转型的4个模式——建立差异化的全渠道覆盖，构建

先进的跨产品及场景平台（Cross-ProductPlatform），提升客户体验（CEX

andDigitalizedProcess）和建立用例驱动的大数据平台（CentralizedData

andAnalytics）。

图表1：银行数字化转型的四大增长引擎

（一）通过差异化的全渠道覆盖，强化客户关系

公司银行需要创建具有大量接触机会的全渠道模式，即根据经济价值、对客

户需求的深刻理解以及高级数据和分析洞见对客户进行细分，实现线上线下渠道

的差异化覆盖，从而提升客户交互频率，强化客户关系。

对于大型企业，由客户经理团队借助数字协作工具进行覆盖，其服务将逐步

呈现二元化特征：一方面，同客户面对面互动程度稳步提高，尤其适用于那些日

益成为企业重要战略顾问的业务，如并购、结构性融资等；另一方面，日常运作

的数字化渗透率进一步增加，适用于相对标准化产品和服务，如国际结算、结售

汇、财资管理、贸易融资等。

对于中型和中小型企业，银行可借助数字化工具，提供无缝客户体验。在此

模式下，经济价值排名前20％的头部客户，将继续获得面对面服务，即以客户经

理为主的直接咨询服务。50％的腰部客户将主要使用数字远程服务，但仍然可与

客户经理进行重要互动，例如一般信贷业务；尾部的30%中型和中小企业客户将

转变为全远程/数字服务模式。这一改变有助于减少客户经理的事务性工作，通

过数字协作和工作流工具提高客户经理的效率，充分释放客户经理产能。

助力全渠道协同的三个要点：

——加强企业网银、企业银行APP等数字门户建设，从以交易为中心转变为

以客户关系为中心。大量领先银行应用企业客户画像法，推出不同类型的客户端，

根据客户需求丰富客户端内容。比如网站/应用程序的主页应当根据不同客户主

体分类展示综合信息，利用“客户画像”实现差异化，根据客户需求和客户旅程

提供产品建议（流动性管理、贸易融资等），并且提供高级功能设置（如定制化

数据对标）。另外，还要充分考虑到差旅用户的特殊需求，推出移动应用服务，

方便线上授权等。

——持续推进场景开拓，推动数字化服务嵌入合作方平台。面向具有产业场

景、用户流量的优质企业或机构客户，领先银行注重强化合作共建平台的能力，

通过API实现客户流量的共享，互相引流。在提升线上渠道客户交互深度时，采

用两步走的策略，首先将大量企业转变为金融服务的用户。然后，进一步推动用

户向客户的高效转化。在这一过程中，公司银行需要建立用户体系管理能力，采

用统一标准、统一流程、统一存储的方式，