中级经济师-保险专业笔记(第10章).pdfVIP

第十章人寿保险

第一节人寿保险的概念和特点

知识点一：人寿保险的概念

人寿保险简称寿险，是以人的寿命为保险标的，以人的死亡或生存为保险事故的保险。在保险合同期间，当被

保险人发生合同约定的保险事故(死亡或生存)时，由保险人依约给付保险金。

（一）人寿保险与储蓄

联系区别

1、是集合多数经济单位所交的保险费来应对将来出现保险事故时给付的需

要，它的宗旨在于共同分担风险，并且以合理计算保险费为基础，一般通

人寿保险储蓄是把当前收入的一部分储存过一定组织形式来进行，如保险公司

起来以备将来需要的一种经济准2、事故发生后，不论投保人交纳保险费数额与保险金额差别多大，受益人

备行为。人寿保险，尤其是两全当时均可领取约定的保险金

保险，具有与储蓄相似的部分功1、、以个人的积累存入特定的金融机构来获得本金和利息，以备将来所需，

能。不需要特殊的计算技术

储蓄

2、所得则只是本人所储存的本金及其产生的利息，利息数额和储存时间长

短有关，而且获得约定数额的利息通常有一定的时间限制

（二）人寿保险与慈善

联系区别

慈善是通过他人的力量来

1、人寿保险是自助助人的行为，是一种有价契约

人寿保险应付由于偶然事件的发生

2、人寿保险则是通过科学的计算建立合理的准备金

导致的本人经济生活的不

安定。从对经济生活的不安1、慈善则是单方的救助行为，没有权利义务可言

慈善定加以补救上来讲，人寿保2、慈善事业大都没有合理的准备金，对准备金标准和计量方法一般也没有

险和慈善有相似之处严格限制

知识点二：人寿保险的特点

（1）风险的稳定性.人寿保险承保的风险是人的死亡或生存。人寿保险的纯保险费依据被保险人在

风险的特殊性一定时期内死亡或生存的概率计算。

（2）风险的变动性。在人寿保险中，每个人一生中不同年龄阶段的死亡概率、生存概率不同。

人寿保险的保险期间较长，5年期以下的人寿保险很少见，国外一般为8年以上，长达十几年、几

风险的长期性

十年。而财产保险、意外伤害保险的保险期间相对较短，一般不超过1年，

(1)收益性。计算人寿保险的保费时要考虑利率因素，特别是对以被保险人生存为保险事故的人寿

保险来说，由于采用均衡保险费，在交费前期投保人的死亡率相对较低，其所交纳的均衡保险费要

大于自然保险费。均衡保险费扣除费用因素后的纯保险费可以分为两部分：一部分用于当年发生的

死亡给付，称为自然保费；另一部分储存起来，用于以后年度发生的死亡给付或满期生存给付，称

保费具有储蓄性

为储蓄保费。储蓄保费实际上是投保人提前交纳的保险费，是投保人存放于保险人处的资金。

(2)返还性。人寿保险的返还性在于，对于大多数人寿保险产品，投保人交纳保险费以后，保险人

几乎必然要给付保险金。在财产保险和意外伤害保险中，如果保单未发生保险事故，保险人就无须

支付赔款或保险金，并且也不退还保险费。

人寿保险产品采用了专门的计算保险费和责任准备金的方法。

计算技术的特殊性财产保险、意外伤害保险的保险费率是以一定时期内的保险金额损失率为基础计算的，每一年度末