保险业新“国十条”：变化、要点及关键 2024.pdf

研究报告

（2024年第11期总第142期）2024年10月17日

保险业新“国十条”：变化、要点及关键

清华大学五道口金融学院金融安全研究中心

【摘要】2024年9月11日，国务院发布《关于加强监管防范风

险推动保险业高质量发展的若干意见》，被业内称为保险业新“国十

条”。本研究对保险业新“国十条”进行了解读，认为新“国十条”有“五

大变化”和“五大不变”。本研究指出，保险业新“国十条”落地需要关

注“点”“线”“面”。同时，本研究针对保险业新“国十条”支持保险科技

数智化的六个重点和“三农”保险如何落实保险业新“国十条”两个

当前保险行业发展的热点问题进行了专题和案例分析解读。

目录

一、保险业新“国十条”的变与不变1

（一）政策回顾1

（二）五个“变化”2

（三）五个“不变”6

二、保险业新“国十条”落地需要关注的“点”“线”“面”10

（一）保险业新“国十条”落地的三个要点10

（二）保险业新“国十条”落地需要贯穿的两大工作主线12

（三）保险业新“国十条”落地主要需要考虑的三个方面13

三、专题：保险业新“国十条”与保险数智化发展16

（一）保险科技五大智能化趋势16

（二）支持保险科技数智化的六个重点17

四、案例：“三农”保险如何落实保险业新“国十条”？21

（一）把握时与势，系统布局五个坚持、五个实现22

（二）直面短与长，强化产业与人身风险保障两个重心22

（三）融合内与外，拓展服务内涵与外延24

一、保险业新“国十条”的变与不变

近年来，随着我国经济社会持续稳步发展，保险业作为金融体

系的重要组成部分，迎来了新的历史机遇和挑战。2024年9月11日，

国务院对外发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的

若干意见》，被业内称为保险业新“国十条”。这是继2006年、2014

年之后，国家层面又一次对保险业发展作出的全面部署，对进一步

推动我国保险业高质量发展具有重要意义。

（一）政策回顾

2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发

〔2006〕23号）强调了保险业对于国家发展的重要地位，并明确了

加快保险业改革发展对于保障人民生命财产安全和经济稳定运行、

完善社会保障体系、金融资源配置、提高政府行政效能等各方面的

重要作用。

2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》

（国发〔2014〕29号，本文简称2014年“国十条”）对进一步推动保

险业深化改革进行了系统部署，强调了要建设与我国经济社会发展

需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。

2024年《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的

若干意见》（国发〔2024〕21号，本文简称保险业新“国十条”）针

1

对我国保险业当前发展特征，在监管思路、行业定位、市场准入、

产品创新和科技应用等各方面进行了进一步的系统深刻部署，顺应

了当前新时代对保险行业高质量发展的要求，为行业的发展指明了

方向，注入了新的动力（表1）。相较于2014年“国十条”，2024年

保险业新“国十条”有五大变化和五大不变。

表1：三版保险业“国十条”核心章节对比

（二）五个“变化”

1.监管思路：高要求、强风控、严执法。一是提高要求，匹配高

质量发展。新“国十条”将“加强监管防范风险推动保险业高质量发展”

作为主题，明确提出：“必须坚持从严监管，确保监管‘长牙带刺’、

有棱有角，实现监管全覆盖、无例外，牢牢守住不发生系统性风险

2

的底线。”这表明，在“高质量发展”的新形势下，监管部门对保险业

的风险防控提出了更高的要求。

二是强化风控，建立长效机制。新“国十条”强调要“建立以风险监

管为本的制度体系”，包括完善保险资产风险分类制度、强化逆周期

监管、优化偿付能力和准备金监管政策等。同时，提出要“健全风险

预警体系，压实预警响应责