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市场经济要求建立个人信用体系

市场经济要求建立个人信用体系

在我国进入“十五”计划和加入WT0的背景下，社会信用体系发育程度低

下和普遍的失信现象，成为制约国民经济健康发展的突出问题。个人信用体系作为社会信

用体系的基础，其重要性已凸显出来。加快社会信用体系建设，重筑市场经济的制度基础

，已成为当务之急。

一信用的含义

信用的含义有很多种。传统文化中主要是从道德方面来强调信用的，这个意义上的信

用是指能履行承诺而取得社会公众的信任，是一种诚信的品德。从商鞅“立木为信”开始

，讲求信用就成为普遍的道德规X而深人人心，至今已逾数千年。现代意义上的信用，则

有广狭两义。广义的信用是指参与经济活动的当事人之间建立起来的、以诚实守信为基础

的践约能力。狭义的信用则是指受信方，向授信方在特定时间内所作的付款或还款承诺的

兑现能力。它是在经济、金融领域里发挥作用的一种能力或资源，授信人（债权人）以自

身的财产为依据授予对方信用，受信人（债务人）则以自身财产承担偿债责任为保证取得

信用。因此信用作为一种可以利用的资源，可以用来融资、理财、配置资源等。

二信用制度与市场经济的关系

人类社会的发展经历了实物经济、货币经济、信用经济三个阶段，信用经济是市场经济

发展的高级形态。发达国家的市场经济都是从自然经济的基础上发育成长起来的，这一过程

是分工深化和市场扩大二者之间的互动过程，也是信用产生的过程。最初的商品交换盛行的

是实物交易，但实物交易往往受到交易双方价值不等货不对路的限制，使交易难以达成。于

是货币便应运而生，作为一般等价物，解决了物物交换的困难，促进了商品经济的发展。但

是，一手交钱、一手交货的交易方式，又出现了当资金周转困难时交易难以达成的新问题。

为了解决这一问题，卖主往往同意买主先行提货，到约定的时间再行付款，即进行赊账，赊

帐意味着授信人给予受信人的未来付款承诺以信任。这样，货币的支付手段开始出现，形成

了最早的信用关系。物流和货币流在同一时点发生的无信用中介的交易方式，就被以信用为

中介的交易所取代。后来，信用超出了商品买卖的X围，作为支付手段的货币（信用货币）

本身也加入了交易的过程，出现了借贷活动。贷款意味着债权人给予债务人未来还款付息的

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承诺以信任。现在通行的纸币（信用货币）本身，也是在这种信用关系的基础上产生的。

在市场经济发展的历史中，信用交易大大降低了交易成本，扩大了市场规模。现代市场经

济乃是一种建立在千头万绪、错综复杂的信用关系之上的经济，或者说，现代市场经济就

是信用经济。

由此可见，从货币支付手段的出现开始，赊购、赊销逐渐成为人们的一种普遍行为，

信用就成为了商品经济、市场经济发展的前提条件。在这一过程中首先成长起来的是个人

信用制度，许诺、承诺、保证等等都以个人信用为基础，以后又逐渐培育出企业信用、社

会信用、国家信用等各种信用制度。即发达国家信用制度与市场经济发展是一个相辅相成

的过程，或者说是信用制度建立在先，市场经济发展在后，整个市场经济都是建立在信用

这一基石之上，可以说没有信用就没有市场经济的产生与发展。

而中国与之不同，中国目前所建立的社会主义市场经济，与别国相比，建立的背景完

全不同。中国是市场经济建立在先，信用制度建立在后。中国政府宣布到2000年末已初

步建立了社会主义市场经济，但信用制度建设的试点在2001年才刚刚开始展开。这是因

为中国是在计划经济的基础上开始向市场经济转轨的，过去通过行政命令衔接企业间和个

人间的经济联系，是不需要多少信用来发挥作用的。然而当市场取向的改革被启动的时候

，社会并未同步确立起讲求信用的市场规则，于是竞争便在没有信用约束的环境下层开。

由于各经济主体趋利动机日益强烈，在社会没有完善法规和执法的情况下，追求自身利益

最大化成为一种普遍的行为准则，社会失信现象比比皆是。在经济信用上，欺诈盛行，假

贷横流，几乎已经到了“无人可信”，“无事敢信”的程度。这不是危言耸听，而是百姓

的现实感受，整个市场出现了整体经济信用的失常状态。由于信用缺失，使个人之间、企

业之间、个人、企业和政府之间缺乏正常沟通交往的平台。

据有关专家测算分析和保守的判断，中国市场交易中由于缺乏信用体系，使得无效成本

占GDP的比重至少为10％—20％。中国人民银行公布的数据