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工信财经科技2024年第2期

信用管理视角下商业银行数字化转型演化与挑战研究

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张凤娜

摘要：数字经济时代，商业银行加快数字化转型，才能更高效地赋能实体经济发

展。商业银行经营遵循“三性”原则，即安全性、流动性、盈利性，其中安全性居于首

位。安全与风险相对，作为经营风险的机构，商业银行开展运营无时无刻不在考量各种

业务风险。当前，银行正在开展业务、产品、渠道、服务、风控、运营、绩效等全方位

的数字化转型工作，关于数字化转型的进展情况，本文借助文本分析法，通过Python爬

取上市商业银行年报中的数字化词频数据，分析其数字化转型演化进程，总结其数字化

转型面临的挑战，为其有序开展数字化转型工作、优化数字化转型方案提供对策建议。

关键词：商业银行；数字化转型；信用管理；风险管理；数字技术

一、引言

大数据浪潮席卷全球，各行各业都在进行数字化转型。大数据的应用能够推动全社

会信用数据的整合和监测。我国正处于金融科技4.0时代，由于金融与技术高度融合，

创造出众多的新模式、新场景。《“十四五”数字经济发展规划》提出“全面加快商贸、

物流、金融等服务业数字化转型”“加强征信建设，提升征信服务供给能力”。《关于银行

业保险业数字化转型的指导意见》进一步明确“要大力推进业务经营管理数字化转型，

强化数字化风控能力建设”。因此，商业银行等金融机构加快推进数字化转型进程、依

托数字化能力做好客户信用管理和风险防控迫在眉睫。

信用管理的概念来自于商业企业对其上游供应商和下游采购商的信用状况进行管

理，有效规避供货商不能如期供应生产原材料和下游客户不能如期付款的风险，进而保

障自身业务经营的稳健性和连续性。借鉴商业经营法则，银行做好信用管理工作，如通

过对客户进行资信评级、信用评分等信用管理手段，对资金来源端（主要指存款客户）

和资金运用端（主要指贷款客户）进行全面风险评估，最大限度地评估上游存款客户存

款的稳定性，避免发生挤兑、挤提造成的流动性风险，同时防范下游贷款客户还款违约

造成的信用风险。基于上述分析，本文将重点从信用管理的视角分析，采用Python爬虫

技术进行文本挖掘，采用SPSS进行聚类分析，同时采用Stata绘制图形进行可视化分

析，旨在更精准地把脉商业银行的数字化转型情绪。

数字化转型是生产力和生产关系的重构，是深刻持久的自我革命，数字化的理念和

思维方式正在潜移默化地改变着银行组织架构、业务模式、经营方略。商业银行“三性”

*张凤娜，哈尔滨金融学院副教授，哈尔滨商业大学金融学院博士研究生，经济师；邮箱：2018006@hrbfu.edu.cn。

2023年度黑龙江省省属本科高校基本科研业务费科研项目“公共信用信息数据交换与共享的隐私计算方法研究”（项目编

号：2023-KYYWF-E001）。

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原则中安全性居于首位，准确地说，商业银行是经营风险的企业，在业务开展、服务提

供、产品创新、经营管理、战略制定时，风险是其首要考量的因素。在“风险是经营最

大变量”“无科技不金融”早已成为行业共识的当下，如何平衡数字化效率与风险成为

亟需研究的课题。

二、文献综述

关于信用管理与风险防控的研究，学者们从数字技术助力全流程风控模型的开发

（贾雅茹等，2023），智能风控系统的打造（郭晓蓓等，2020），推动信用评价精准化、自

动化（郑剑辉，2022）进行多角度的研究，认为数字技术有效减少了银行对企业风险核

定时的偏差和错漏，缓解银企之间的信息不对称，提高了小微企业信用的“分辨率”（高

增安等，2021），有效降低了银行系统性风险（吴文洋等，2023）。郭晓蓓等（2020）研

究发现，银行利用5G技术可以更好地迎合客户“千人千面”的行为特征，从而精准地

提供个性化的服务，提升客户满意度。沈彦菁和张月（2018）认为，信用评级具有预警和

阻断信用风险的功能。

关于银行数字化转型与客户信用管理的辩证关系研究，有的学者认为数字化转型促

进了客户信用管理，如李建军等（2020）认为数字化转型有利于