信达管理部强化风险防控意识--认真履行岗位职责.pdfVIP

强化风险防控意识认真履行岗位职责

推动我行信用风险管理水平再上台阶

信用风险是指由于债务人或交易对手违约或其信用评级、履约

能力降低而造成损失的风险，是我行当前信贷运作过程中面临的主

要风险之一，也是我行各级信贷管理人员在日常工作中间主要把握

或者防控的对象.下面，我根据信贷管理部工作职责，结合我部门在

贷后、资产保全、授信评审等工作实践，就进一步提升我行信用风

险管理水平谈几点意见：

一、信用风险的基本概念与主要特点

信用风险从狭义上来讲，一般是指借款人到期不能或不愿履行

还本付息协议致使银行金融机构遭受损失的可能性，即它实际上是

一种违约风险。从广义上说，信用风险是指由于各种不确定因素对

银行信用的影响,使银行金融机构经营的实际收益结果与预期目标

发生背离，从而导致银行金融机构在经营活动中遭受损失的一种可

能性程度。信用风险作为经济风险的集中反映，不仅与其自身的经

济活动和决策有关，而且更受其服务对象的经济行为决策和活动效

率的影响.

信用风险的特点：

一是可预测性。信用风险是可以预测。所谓预测,就是根据掌握

的资料可判断某种风险发生的频率与风险造成经济损失的程度.除

了用现代的计量手段和技术测量风险外，主要用概率方法大数原则

处理风险问题.

二是可控制性。既然信用风险可以预测，因此也就可以控制.

1

通过预测掌握信用风险发生概率大小，采取各种经济手段转移或分

散风险，达到控制信用风险的目的。

三是客观性。信用风险的存在是客观的。由于借款人风险，银

行自身行为不规范,风险控制体系不完备等原因使得信用风险不可

能完全消除。

二、我行信用风险产生的主要原因分析

（一）内部因素

1．贷前调查不尽职。在贷前调查中，部分客户经理未能准确、

真实、全面了解借款人的真实状况，凭感觉做材料，听介绍放贷款，

导致贷款从一开始就已经进入了带病运行的状态。

２．贷后检查形式化。如果把贷款发放看做一个点的话，那么

贷后管理则是一个阶段.贷款发放这一事实一旦形成，贷后管理质量

就成为决定后期贷款安全度高低的最重要因素.而我行当前的贷后

工作，受制于观念,架构,工作量,考核等诸多因素，总体而言效率低、

质量差，常常出现风险预警滞后于风险发生的局面，难以真正起到

发现风险、防范风险、缓释风险以及控制风险的目的。

３．额度测算不合理,过度授信问题引发风险。

在我行的相关制度里面，对授信额度的测算有着明确的规定，

但从部门受理的资料来看,超上限、超承受能力、超总资产、虚假测

算的例子屡见不鲜，极易形成过度授信。

４．合同订立不规范.作为约束借贷双方当事人行为的法律文

件，各类正确，有效的信贷合同是保护银行权益的重要基础，但在

实际操作中，合同选用错误，合同填写马虎，面签制度不执行等问

2

题，严重影响我行信贷资产的安全。

５．担保选择不当。好的担保不是确定贷款发放与否的最主要

的因素，但却是有效降低风险的重要手段，担保的首要条件是必须

具备代为偿还的能力.但在工作实践中，无效担保，形式化担保比比

皆是。在我们部门两年处理不良的过程中，很多贷款有担保，却无

法追偿，根本不具备保障能力，可以说是低劣的担保让我行的一些

贷款失去了最后一道安全屏障。

６．内部人员违规引发较大风险。

个别信贷条线人员，出于个人私利或其他目的,对风险视而不见,

配合、教唆借款人编制虚假材料，故意绕开制度管控，骗取贷款.

比如一些借、冒名贷款,关联企业多头贷款、虚假用途的贷款等.

７．贷款期限设置不合理等引发风险.贷款期限应与企业经营周

期，项目周期尽量吻合,长用短贷无疑可能引发借款人资金链断裂风

险。

(二）外部因素

１．借款人经营恶化，无力偿还.

２．对外担保过多引发风险.

３．贷款挪作他用。

４．宏观经济环境影响。

５．其他。

三、我行信用风险的管控主要方式

（一）信用风险计量

我行建立了客户信用等级评定、定期实行信贷资产风险分类。

3

信用等级评定是指本行客户经营和资信状况结