银行贷后管理工作存在的主要问题和治理对策 .pdfVIP

银行贷后管理工作存在的主要问题和治理对策

贷后管理工作存在的主要问题和治理对策

贷后管理是指客户从获得信用到授信业务结束期间，银行对授信

业务进行经营管理的过程。贷后管理的范围涵盖一般公司客户、机构

客户、个人客户的所有表内外授信业务，是授信业务全过程中的重要

阶段。贷后管理主要包括信贷资产检查、押品管理、风险分类、客户

维护、本息回收、预警客户跟踪管理、资产保全及档案管理等8个方

面。近几年，随着经营管理体制改革的不断深入，我国银行业授信业

务的整体管理水平逐步提高，但与贷前、贷中管理相比，贷后管理仍

显薄弱。为帮助解决授信业务贷后管理中存在的问题，防范和化解授

信业务贷后环节中的风险，保证授信业务持续、稳定、健康发展，本

文就贷后管理存在的主要问题与改进对策提出几点建议。

一、目前贷后管理工作存在的主要问题

（一）思想认识不到位。部分信贷从业人员对“资产质量是业务

经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理、提高资产质量

当成是业务经营的“生命工程”来抓，因而在实际工作中存在重存款

业务、轻贷款管理，重贷款发放、轻贷款回收，重贷款市场拓展、轻

贷款客户维护监管，重贷前调查和贷时审查、轻贷后管理等问题，导

致贷后管理工作流于形式，贷后管理在贷款风险控制中的重要作用没

有得到有效发挥。

（二）贷后检查不够深入，检查报告内容简单，难以从中发现企

业存在的风险隐患；对检查中发现的风险隐患，风险化解措施不及时。

从客观上来分析，信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因

素，在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资

信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。一

方面，银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行设立了信贷查询系

统，由于缺乏有效监督，商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见

不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封锁信息，或提供假信息，加

大了信息的不对称。另一方面，工商、税务、海关、产权登记、法院

等部门信息封闭，查询难度大。会计师、审计师、评估师事务所等中

介机构评审报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用

体系的形象。信息不对称，再加上客户的有意隐瞒，致使客户经理获

得信息滞后或不全面，对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分

析、预警能力。对客户的产权变动、财务状况变化、现金流量不足、

担保出现风险、贷款被挤占挪用、银企关系不正常等重大风险事项缺

乏敏感性和预见性，时效观念较差。

从主观上来分析，也存在两个方面的问题：一方面，部分信贷人

员作风浮躁、工作粗放，贷后检查只是停留在客户办公室及财务室里，

即使到车间、库房，也只是走马观花，了解不到真实情况，收集的信

息不全、对客户提供的有关数据未认真核实就予以采信，简单地以收

集财务报表来代替贷后检查，对客户的风险隐患反映滞后，仅根据检

查报告难以对客户进行

全面、准确的风险评价。另一方面，贷后信息处理能力弱，对检

查中发现的风险隐患缺乏深层分析和切实可行的化解补救措施；对拖

欠利息和已经形成不良的贷款，未能采取有效措施化解风险。

（三）缺乏高素质的贷后管理队伍。信贷人员的素质直接影响着

贷后管理成效，但目前普遍存在信贷人员素质参差不齐的现象，使贷

后管理工作难以有效落实，并且存在能力风险和道德风险的隐患。一

方面，部分客户经理缺乏丰富的财务、税收、贸易等相关知识，对信

息缺乏分析能力和敏锐反应，在风险识别、信息反馈、风险处置方面

能力不足，使贷后管理难以深入，停留在表面，容易形成能力风险；

另一方面，部分客户经理责任心不强，敷衍应付，搞形式，甚至在贷

后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险，逃避责

任，加大了贷款风险处理的难度，形成道德风险，不可不引起重视。

（四）贷款持续条件没有落实或贷款条件落实不及时。目前，虽

然不再像以前出现在贷款的前提条件不落实就发放贷款的情况，但出

现了持续条件没有落实或贷款条件落实不及时的情况。如，有权审批

行在对房地产开发贷款的审批批复中，基本上都要求实行封闭管理，

但执行时，仍存在部分房地产开发贷款封闭管理不够到位的现象。如

封闭管理专用账户没有归集贷款发放后的部分企业自有资金；个别开

发商项目销（预）售收入未完全归集到封闭资金账户，而是进入在其

他账户等。又如要求办理抵押或要求提供第三方保证，但存在未取得

房屋或土地权证、未办理有效的抵押登记手续、抵押物存在瑕疵等问

题。

（五）信贷档案管理不够规范。许多银