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银行授信审批流程的优化与管理创新

虽然授信的定义比较简单，但是实际操作起来不是很容易。

授信时间的长短决定了授信业务频次，授信时间过度压缩，压迫

了关键流程，加大授信风险；授信时间过长，客户错过用款期而

取消贷款。因此，提高授信审批时效是非常重要的，解决授信需

求与服务能力之间的矛盾。本文对传统授信审批流程中存在的问

题进行了分析，结合授信管理理论基础进行深刻的研究探讨，指

出了优化与创新银行授信审批流程的有效途径。有必要将客户进

行分类，在实际操作中实施差异化授信流程，对银行的授信流程

进行优化。

一、银行授信审批流程的慨况

改革开发以后，市场经济体制的建立并完善，以及国外银行

业逐渐的进入，我国银行业面临着激烈的竞争。为了促进国民经

济的健康发展，我们必须提高授信业务管理水平，改善信贷资产

质量，减少金融风险。银行信贷风险管理方面改进是首要任务，

采用集体审议、审贷分离、分级授权等信贷管理制度，引进现代

的信贷管理工具，进行科学的协调和整合，新形势下增强贷款经

营能力促进银行的生存与发展有着非常重要的意义。目前银行授

信审批流程是：首先在企业生产经营规模相对稳定的时期，银行

判断企业融资的适度程度，明确企业是否有明显的融资空间，通

过计算授信理论值确定企业最大负债能力，银行再估算客户的资

金缺口，经过综合衡量，再确定自己愿意承担的最高授信额

度。如果企业进行新的项目投资，在评估企业的出资能力的基础

上，银行以专项授信形式对授信额度进行适当调整。

二、银行授信审批流程存在的问题

1.缺乏客户价值体现

目前，银行信贷业务授信审批流程的设置主要围绕广大信贷

客户的需求实施的，银行对信贷业务流程设置并未充分体现“客

户至上”的原则，这种流程设计存在一定的弊端，主要体现在操

作流程周期过长、客户服务缺乏差异化。各银行受理一笔贷款项

目需要经历各类调查、审批环节比较多，需要经历层层上报、层

层审批。另外，银行信贷客户对信贷服务有不同的要求，可是银

行并没有在信贷流程上进行差异化设置。

2.财务分析效率比较低

目前，银行针对重要的各户都建立了银行内部的客户信用评

级系统，可是这一科学的信用评级体系并没有成熟的运用。对信

用评级的定性分析仅仅是凭借着信贷调查人员的经验评估，这样

主观的分析包含了诸多的人为因素。另外，银行的调查将重点聚

焦在对法人客户的财务报表分析层面上，在法人客户信贷业务高

回报率的利益驱使，银行忽视了客户信用评级中定量分析，为其

信贷经营埋下了隐性风险。

3.决策权责比较集中

一般情况信贷业务审批从发起审查到专业风险部门评审，要

经历多个部门及负责人的受理，虽然是在多部门设置环节下

的审批，可是最终决策却依然实行“行长负责制”。各银行已经

进行了信贷审批机制改革，在形式上采用了审贷分离制度，但是

在信贷决策环节中仍然沿用“层层上报、层层审批”。行长负责

制直接导致了银行审批人员职位的脆弱性，导致专职审批人员不

愿对客户信贷申请发表意见。

三、优化与创新银行授信审批流程的有效途径

1.完善信贷业务团队，以客户为中心

对银行授信审批流程优化的最好方法就是“集成”缩短业务

流程，在信贷业务中从“信贷客户挖掘”到“客户信贷业务处理”

再到“客户维护”等各个环节，应该针对不同的业务处理，银行

抽调相应的员工形成不同的客户服务小组，争取在团队内部完成

操作，不用经过层层审核。

2.建立客户业务受理与有级别风险团队

客户经理将客户的基本资料进行整理后输入银行自有的客

户管理信息系统，以银行内部客户信息管理系统作为支持，根据

风险高低，设计出高、中和低三个级别风险的受理小组，个人客

户银行可以专门设置一个个人客户风险团队。

3.创新授信审批流程从相关信贷部门选派相关人员组建审

批团队，核定客户信贷额度，对客户基本?Y料的审查，针对原

有申请额度进行审批，通过个人征信系统对客户历史信用的查

询。法人客户需要确定最高授信额度，经过理论测算，确定年度

的真实资金需求量，确定该商业银行法人客户年度的信贷额

度。对于已经过有权审批人审批通过的信贷项目，银行客户团队

与信贷申请客户签订协议，同时确定该法人客户的信贷额度使用

计划时间表。

四、