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海外文献撷萃
银行信贷风险
组合管理概述
墨顿・格兰茨
在实践中，每笔信贷业务风险的大小是由如信贷的集中。信贷组合管理应关注一国经济的运
下微观分析来度量的。这些分析有：现金流量分行状况、经济结构、出口商品的获利能力及该国
析、财务比率分析，财务报表评估。对这些信贷业的偿债能力和开发自然资源的能力。美国的一家
务的微观分析可视为对借款人特定风险的评估，大银行指出它在跨国信贷中关注的是：
“
如出现大额信贷违约的风险。宏观分析或组合分因为跨国公司和国内私人公司通常对国家
析同样很重要，进行宏观分析需制定有助于使风的政策环境非常敏感，而且由于这种政策的变
险资产组合中的风险敞口适当分散化的政策和化预示着国家信誉的变化，因此外国直接投资
程序，这些政策和程序是按照目标市场以及预期方式和非政府的长期资本流动方式的变化值得
的组合回报来制定的。周密的组合管理可使银行银行密切关注。同样，国内居民的短期资本流
资本免受由各种损失造成的侵蚀，这些损失由宏出———他们通常对国内经济形势非常敏感，也
观经济和行业状况的突发性动荡、过度的风险敞是判定一国信誉的重要指标。”
口、地域性的经济衰退及产品过时等所致。关于信贷集中度的其他事例还有，向众多
生产相同产品的制造商发放贷款。如一家银行
银行信贷组合管理中敞口可能集中对楼宇经济商、某种旅游汽车制造发
集中度的主要内容放贷款，此外，如果对一个经纪商既有直接债
务，又有间接的商业票据贴现，即除对大客户的
敞口集中度有条件销售契约进行贴现外，也对经纪商提供额
如果银行没有有效的政策和程序，则信贷外的融资安排，就会造成信贷的过度集中。
的过度集中会极大地增加组合风险。信贷的过当产品的缺陷被发现并遭到舆论的普遍贬
度集中主要体现在：对单个借款人和分公司的低时，信贷的过度集中问题就浮现出来了。或许
敞口，对在当地经济中居于主导地位的公司的问题只是暂时的，但信贷组合中相当大的一部分
信贷，对经营单一农作物和单一行业集团的信可能产生回收问题，甚至全部违约。如果一家银
贷以及银行传统领域外的信贷。行的信贷组合中，对小城市或城镇居主导地位的
一种特别值得注意的信贷过度集中的形式公司和雇员有非常大的信贷敞口，则居主导地位
是对外国政府、政府和由政府持有或控股的公司的企业停业，产生的连锁反应会波及到供应商，
《国际金融研究》
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