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给商业管理公司发函

前两天在微信群里和大家讨论到，目前国内的P2P市场还存在较大的不确定性，从政府到

平台、中介、个人投资主体，各方力量都在竭尽全力的应对。由于我国对相关信息不够透明、

对投资者的风险认知不够深入等原因，导致很多非法集资犯罪案件高发。最近几年来,P2P平台

发生严重逾期事件增多，且部分平台出现了恶意跑路等情况，严重威胁了投资者的资金安全。

为了防止这些风险点在投资者身上进一步扩散和蔓延，避免更多人损失惨重，需要从制度和流

程上进一步完善投资风险管控体系。目前国内有不少P2P平台通过对现有风控体系进行完善和

升级得到市场的认可，但也有些平台因为各种原因一直未能实现全覆盖。而从行业自律角度来

说，对于一些在项目启动之初就已经暴露出风险的项目可以先行备案或暂缓备案。根据行业自

律要求以及当前P2P合规程度等综合因素来看，对于一些风险管控体系不完善或者不健全的

P2P平台依然有可能被相关监管部门给予行政处罚甚至是行业淘汰等行为。

一、合规审核流程

P2P平台应根据备案要求，对借款项目的真实性、合规性、合法性、可回收性等方面进行

审核。其中涉及行业监管风险的项目须先进行风险评估。从行业发展的角度来说，目前有很多

合规审查并不完善的网贷平台在合规审核过程中往往会有这样的情况：业务开展得非常顺利但

一旦遇到极端的情况，整个网贷行业都将陷入瘫痪。比如之前一段时间引发了不少社会问题，

导致出现了不少投资诈骗事件。而部分平台存在不合规操作的问题，其中就包括项目方存在资

金问题或出现逾期现象。而如果平台本身有充足资质、资金充裕等优势，在项目进行之后便可

先进行备案处理。当然如果存在一些违规现象时还是要尽快通过备案并不能完全避免。但可以

通过以下三种方法来避免受到监管惩戒：一是对逾期严重平台暂缓备案或者要求其及时清退借

款人（同时也是为了提高平台备案通过率）。二是对前期可能存在逾期项目提前暂停备案或暂缓

发放备案。三是对备案或延迟进行整改。目前全国各地都有一些备案信息和逾期数据。但很多

P2P平台并没有在这三种状态下开展业务。因为备案流程本身是一个较为严格且必须严格执行

的流程，从目前来看如果平台都不能通过备案的话，那么即便已经完成备案并上线营业了也会

因为备案存在变数甚至出现投资人的损失。所以在具体执行中可能会受到很多因素影响，需要

平台注意相关事项并制定相应措施做好风险防控工作。比如有的平台会将部分项目提前进行逾

期审核或者是暂停了项目。这就需要平台在做任何工作之前都要先充分了解项目背景、合同内

容（风险评估报告等）、资金来源、还款计划等信息；并及时地与投资者沟通具体情况及逾期原

因进行核对或修正。三是对平台业务模式、运营主体、高管是否存在违法违规行为（包括违法

违规行为和恶意违约行为),以及投资者风险承受能力评估等问题。目前各大平台在合规性审核

上一般按照以下流程进行操作：合规准备（包括材料准备和申请报告撰写）—

1、网贷平台通过全国互联网金融信息中介机构信息登记系统查询借款人基本信息。

信息，建立自身基本信息库（包括企业基本信息、法人及股东基本信息、项目信息等）。

2.网贷平台应当在收到监管部门报送材料后7个工作日内，向省级金融监管部门报送书面说明

材料。3.省级金融监管部门要求网贷平台报送的材料包括：《中国互金协会网贷信息中介机构业

务活动信息披露指南》以及相关行业监管规定的文件；《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂

行办法》和网贷合规管理指引。4.平台在报送相关申请材料后30个工作日内回复辖区金融监管

部门报送的备案申请材料。5.辖区金融监管部门要求网贷平台向辖区内银行业金融机构、证券

公司、基金管理公司、私募基金管理人、融资租赁公司、汽车金融服务公司、消费金融公司、

典当行等机构报送涉及互联网金融信息中介机构业务活动信息。6.其他网贷平台按照上述文件

要求自行准备资料。网贷平台应当根据自身风险管控能力以及《中国互金协会网贷信息中介机

构业务活动信息披露指南》（简称“手册”）要求，填写借款项目相关风险评级报告（包括借款

人基本情况、借款用途、资金来源、还款计划等),由机构签署确认。7.按照《关于做好P2P网

络借贷信息中介机构合规审查及材料报送工作的通知》相关要求补充齐全相关材料。

2、网贷平台通过网络借贷信息中介机构异常名录库查询借款人基本信息。

的真实信息、交易信息及贷款用途等。3.网贷平台通过中国互金协会网络借贷资金存管系

统查询借款人在其关联的网贷平