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商业银行数字化转型的重点与路径分析

插图：胡卫东

2008年全球金融危机之后，各国银行业都面临新的重大挑战。全球经济的高增长难以为继，银行业绩高增长的产业依

「摘要」

托开始弱化；大数据、人工智能、区块链等技术深刻改变了客户行为和金融服务模式；金融科技企业进入到金融市场中，加速

了间接金融的脱媒。在此背景下，银行数字化转型被赋予更重要的历史使命。论文试图从其内涵、目标、比较、核心要素、难

点等角度，对商业银行数字化转型进行全面分析与论述。

数字化转型；金融科技；场景；监管

「关键词」

DOI:10.16127/ki.issn1003-1812.2019.06.002

文/杨涛代金融业就是一部科技发展史。例如：上世纪60年代的

半导体、微处理器发展，伴随着电子数据替代人工记

账，信用卡产业逐渐开始腾飞；70年代的中央处理机，

近年来，我国商业银行面临的内外挑战日益突出，带来系统批量处理和整夜连续运作，促使SWIFT等金

自身也在不断探索创新与改革的方向。其中，数字化融通讯服务快速发展；80年代的终端机、个人电脑，推

时代的来临，给商业银行带来了前所未有的机遇和挑动银行业务远程化和自动化，进而ATM机不断普及；

战，也成为新时期银行转型的核心。90年代的局域网、因特网，则先是开启数据中心、公

司内网时代，进而实现数据全球共享、推动跨国机构

商业银行数字化转型的内涵与边界发展；本世纪初智能设备的快速发展，创建了手机数据

及客户互动的新载体，推动了数字银行变革；近几年移

技术演进深刻改变着经济金融运行模式，整个现动设备普及，促使移动支付、移动银行扑面而来。大

June2019农村金融研究7

OVERSTORY封|面|文|章

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数据、人工智能等新兴技术快速迭代，金融产品与服生存和发展。BCG全面审视了公司银行业的整体状况，

务创新日益复杂，二者叠加则迸发出巨大生命力。深入探讨了主要趋势，并表示银行业正步入第二波数

应该说，无论是银行信息化、银行电子化、银行字化浪潮。

互联网金融、银行金融科技、开放银行等概念，背后综合来看，我国商业银行虽然开始高度重视数字

都意味着新技术、新模式对商业银行组织架构、业务化转型，但是仍然处于起步阶段。对此，一是要结合

和机理的重构，也贯穿于银行数字化转型全过程，究全球规律和本土特色，厘清银行数字化的边界，把不

其根本，都是利用各项领先的信息科技，实现银行效同阶段银行拥抱技术的模式界定清楚，并且梳理出银

率、效益、效果的全面改进和提升。行技术变革的演进逻辑。二是真正扎根于需求和问题，

银行数字化一直受到全球各类机构的关注。例如，来看银行数字化转型究竟是我国银行业变革的内在规

IBM认为，银行数字化转型战略应包括：数字化愿景与律，还是有可能“昙花一现”。

目标、数字化能力成熟度、客群经营策略、全渠道经

营策略和产品规划设计，在战略设计中，需对组织、商业银行数字化转型的目标与痛点

文化、流程进行