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财务报表分析在H银行信贷风险管理中的应用研究
H银行地处经济久发达的赣西北地区,与所有的国有商业银行一样,信贷资
产业务是其传统并且最重要的一项业务,它占到总资产相当高的比例,是其最主
要的收入来源。但同时,信贷资产面对着不可避免的风险,一旦遭受损失,轻则减
少银行的利润,重则威胁到当地经济的稳定。因此有必要运用有效的方法对信贷
资产的风险进行管理。首先,本文介绍了银行信贷风险管理和财务报表分析的一
般理论。
然后分析了H银行信贷风险管理的现状,在对H银行当前信贷风险管理框架
进行深入分析的基础上了,发现了H银行现有的信贷风险管理框架存在一些问题。
产生这些问题的主要原因在于H银行缺乏一套合理有效的信贷风险评估体系,对
借款人的评价缺乏明确的数量指标。而财务报表分析方法,经过对借款企业财务
数据的去伪存真,去粗取精,恰恰可以弥补H银行信贷风险管理的现有缺陷,从而
可以应用于H银行的信贷风险管理。然后,本文构建了H银行应用财务报表分析
法进行信贷风险管理的基本业务流程。
这个基本流程可简要概况为:对借款企业财务报表进行审查——依据审查结
果调整报表——进行财务指标分析(指标选取和赋权)——财务综合评价——结
合其他分析结果,确定信贷额度。最后,本文选取H银行一家化工行业的客户进行
案例分析。根据前面所建立的财务报表分析框架,对借款企业进行财务报表审查、
财务指标分析,得到借款企业的财务综合评价结果。基于这一财务分析综合评价
结果,H银行给出针对借款企业道的信贷决策。
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