中小银行数字化转型路径研究_韩刚 (1).pdf

December2020

总第期

38312

商业银行经营管理

中小银行数字化转型路径研究

韩刚李敏

内容提要：在经济增速换挡、模式转换、数字经济兴起、业务面临双重挤压、客户行为深刻变化、行业

监管趋严等背景下，数字化转型成为中小银行破局的关键，但受制于自身资金、技术、人才和管理等方面的弱

势，中小银行如何选择转型路径、如何推进转型，成为亟需解决的问题。本文剖析了中小银行数字化转型的背

景和挑战，提出了中小银行数字化转型方向以及推进落地的针对性建议。

关键词：中小银行数字化转型数字经济

中图分类号：F830文献识别码：A文章编号：1006-1770(2020)012-028-05

一、中小银行数字化转型的背景大的困难和挑战。

（一）敏捷度不足，条线、部门协同困难

当前，中小银行的发展面临前所未有的压力。从宏观形势中小银行普遍采取分条线、分部门的管理模式，前、中、

来看，国内经济增长进入新常态，增速放缓、模式转换，贸易战、后台界限明显，各条线、各部门核心职责不同，KPI考核缺乏关

疫情等黑天鹅事件带来长期影响，使经济发展的不确定性显著联性，沟通协作和共享理念缺乏，导致业务流程割裂，效率低下。

增加。从行业趋势来看，金融供给侧改革进入深水区，利率市组织敏捷性的不足，导致无法快速洞察、响应客户不断变化的

场化挤压利差空间，中小银行面临国有大行、股份制银行和互需求，这是目前中小银行推进数字化转型面临的最大挑战。

联网企业、金融科技公司的双重挤压，下沉区域的竞争优势正（二）技术人才匮乏，技术能力较弱

不断被蚕食。从客户需求来看，客户行为发生不可逆转的改变，金融科技、数字技术有助于提升客户价值、颠覆服务模

尤其是新冠肺炎疫情之后，客户希望银行提供更加线上化、便式、进化内部风控。近年来国有大行、股份制银行持续加大

捷化、个性化金融服务的需求成为趋势，中小银行因自身科技金融科技投入，年均投入增长幅度超过20%，领先城商行金

实力薄弱，在快速响应和满足客户需求上存在短板。融科技投入也呈快速增长趋势，但整体投入规模及占营业收

另一方面，数字化转型为中小银行应对压力提供了一条入的比重仍然无法与国有大行和股份行相比。在人才培养上，

可行路径。一是有机遇，近年来数字经济日益成为经济发展新国有大行、股份行通过提供具有吸引力的薪酬待遇加大外部

的增长点，数据显示2019年我国数字经济规模35.8万亿，占人才引进，同时通过与头部互联网企业、金融科技公司合作，

GDP比重达到36.2%，数字经济和产业融合，催生了新的、更逐步培养其自身的金融科技和数字化人才队伍。中小银行普

大的机会。二是有政策，中国人民银行、银保监会先后印发《金遍科技投入不足，对科技人才吸引力有限。

融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》《银行业金融机构

数据治理指引》，鼓励、引导金融机构加大金融科技应用，治好、

管好、用好数据，发挥数据价值。三是有借鉴，花旗、摩根大通、

ING等国外领先银行，建设银行、招商银行、浦发银行、中原

银行等国内领先银行，通过推进数字化转型，在客户获取和经

营、财务表现、股价等方面都取得了显著的正向绩效。

二、中小银行数字化转型面临的挑战

注：数据来源于各银行年报等，投入单位为亿元

图1部分银行2019年金融科技投入情况表

与国有大行、股份行相比，中小银行数字化转型面临更

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