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怎样进行信贷风险分析

信贷业务是商业银行的核心业务、传统业务,信贷风险是世界各国

商业银行面临的主要风险。下面是由店铺分享的怎样进行信贷风险分

析，希望对你有用。

怎样进行信贷风险分析

1.国家和地区风险评价。目的是确定国家和地区的风险程度。分

析的主要内容有:政治稳定状况、国民生产各项指标、通货和信用状况

及其变化趋势、进出口和国际收支状况、偿债表现、市场准人及运行

情况、消费群体及消费预期、经济发展趋势等。国家和地区风险分析

评价是最基础、最基本的评价,其他的分析评价均从属于该分析评价。

该分析评价是其他分析评价的高限边界,即其他评价高于该评价时,以该

评价为准。其他评价低于该评价时,以最低一项评价为准。

2.行业风险评价。分析的主要内容有:该行业在国民经济中的地位、

受政策影响程度、在市场上的稳定性、行业的属性(即属于朝阳产业还

是夕阳产业)、行业规模、行业总体效益、行业的市场份额、行业发展

预期、各家银行对该行业的介人程度等。

3.市场和产品风险评价。分析的主要内容有:市场饱和情况、该产

品在同类产品中的竞争能力及该产品在可替代产品中的竞争能力、产

品属性及其质量、产品的专用性及市场需求、市场稳定性、产品需求

和供给的持续性、销售市场的消费偏好等。

4.借款人风险评价。主要考察借款人的经济实力、资本负债情况、

管理层的管理水平及管理能力、经营业绩、以往的信用状况、市场进

况。

信贷风险的应对对策

一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、

配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完

善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信

贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检

查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立四相符

审核和财务报表审计失实责任赔偿制度。具体来说，就是:一方面银

行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，

做到四相符;另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银

行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批

贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，

注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。

其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、

分级审批、集体审批、贷款三查等风险控制制度。包括:在办理信贷

业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，

加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程

的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷

后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手

段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责

任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法

不依现象的发生。

二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实

行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将

贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门

的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、

审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。

其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员

会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，

但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的

基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。

第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职

能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要

独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评

估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、

转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，

这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立

专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相

对独立性在信贷权力分配中建立起一道防火墙。但为了保证信息的

流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信

息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信

息被一个部门私自占有的情况发生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业

银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于