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金融观察◎

民营中小企业融资难问题的原因及其解决之道

———从银行及企业的角度

邓东

摘要:民营中小企业融资难ꎬ是我国经济发展过程中普遍存在的一个问题ꎬ该问题产生的原因是多方面、多维度的ꎬ如何解

决这一问题也有着多个不同的维度ꎮ文章首先从银行的角度ꎬ阐述银行经营管理的特殊性ꎬ剖析银行较难支持民营中小企业的

原由ꎻ再从民营中小企业的角度ꎬ阐述其难以获取银行授信支持的深层原因ꎻ最后ꎬ分别从企业和银行两方面ꎬ提出了切实可行的

解决问题的思路和建议ꎮ

关键词:民营中小企业ꎻ银行ꎻ融资

民营中小企业融资难、融资贵ꎬ是一个较为普遍的现象ꎬ件下ꎬ作为市场主体之一的银行ꎬ所做出的一种理性的市场

由这一问题而引出的一系列疑惑ꎬ可以说代表了一大部分民抉择ꎮ因为无论是国有银行还是股份制银行ꎬ本质上也都是

营企业家的共同困惑ꎬ比如说:为什么银行总是偏好于向国企业ꎬ都需要为股东赚钱ꎬ对股东负责ꎮ这一点ꎬ和一般企业

有企业贷款?为什么银行一定要有抵押物才会贷款?为什是一样的ꎮ

么我的抵押物这么好ꎬ银行还是不给我贷款?为什么我有这(二)银行贷款属于债权融资ꎬ故其决策思维属于“债权

么多应收账款ꎬ银行还是不给我贷款?为什么我的项目前景融资思维模式”ꎬ不同于企业股东自身或风险投资机构的“股

这么好ꎬ银行还是不愿意贷款?为什么银行总是在我明明不权投资思维模式”ꎬ这决定了银行贷款决策的相对保守性

需要贷款的时候ꎬ总想贷款给我ꎬ而当我真正需要贷款的时这一条是导致银行信贷人员(特别是中后台审查审批人

候ꎬ却又往往不愿给我贷款?怎样才能获得银行的青睐?员)与借款企业对其同一个项目(或产品)的预期判断产生差

等ꎮ笔者作为一名在国有大型银行、全国性股份制商业银行异的根本性原因ꎮ那么ꎬ是什么决定了两种不同的思维方式

从事了近２０年对公信贷业务的资深客户经理、支行行长ꎬ在呢?银行的“债权融资思维模式”与借款企业的“股权投资思

工作中接触并服务过若干家、不同类型和行业的民营企业ꎬ维模式”ꎬ又有哪些本质的区别呢?总结下来ꎬ也主要有三个

对于这一问题确有较深的领会和体验ꎮ结合自身的学习和方面ꎮ

实践ꎬ文章拟从“银行到底是什么”“你为什么贷不到款”“怎１.资金来源不一样

样才能获取银行的青睐”“银行该为普惠金融做些什么”这四众所周知ꎬ银行是信用中介ꎬ银行的钱ꎬ除少数资本金

个方面ꎬ试着来解答这些问题ꎮ外ꎬ主要来源于广大居民和企事业单位的存款ꎬ这些存款资

一、银行到底是什么金的安全ꎬ关系到国家的金融秩序甚至是政治稳定ꎬ因此ꎬ银

银行到底是什么呢?或者说ꎬ和一般企业相比ꎬ它有哪行必须为这些存款人负责ꎬ故其贷款决策势必趋向于保守和

些共同之处?又有哪些特别的地方呢?概括来讲ꎬ主要有以谨慎ꎻ而对于借款企业而言ꎬ投资项目的资金一般而言是股

下三个方面ꎮ东自己的钱ꎬ亏了也一般不需要对其他第三方负责ꎬ故而在

(一)银行首先也是一个企业ꎬ和所有其他类型的企业一

投资决策上所受的制约就小得多ꎬ思维模式更趋向于激进ꎮ

２.回报不一样

样ꎬ逐利“”是他作为一个企业最主要的任务之一ꎬ至于社会

责任等ꎬ只是附加的、附属的任务银行的债权融资ꎬ其所要求的回报一般较低ꎬ目前短期

经过数年的改革ꎬ