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光大银行信贷风险案例

信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还

款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响

其履约能力。下面店铺就为大家解开光大银行信贷风险案例，希望能

帮到你。

光大银行信贷风险案例

小微企业是我国国民经济重要的组成部分，是市场经济中最活跃

的细胞，占我国企业总数的95%以上，广泛分布于各行各业和各地区，

在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不

可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。而小微

企业融资却是长期难以破解的问题。商业银行在外部竞争压力和内部

利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契

机。然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试，使商业银

行在开展小微企业信贷业务举步维艰。因此，对小微企业信贷风险进

行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。

本文采取理论与实际分析相结合的研究方式。先是介绍了小微企业信

贷风险管理概述，包括小微企业信贷、信贷风险的概念、小微企业信

贷风险分类与成因、小微企业风险特征等。然后通过光大银行A分行

小微企业信贷风险管理案例，包括光大银行A分行介绍、资产结构状

况，小微企业客户行业分布特点以及对小微企业信贷所采取的相关。

光大银行信贷风险存在的问题

商业银行信贷管理，从广义上理解包括:制定和实施信贷政策，建

立和健全内部授权授信制度，制定、贯彻和执行信贷操作程序，以及

建立信贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其

对制度执行效果的监督系统。狭义上的商业银行信贷管理仅指贷款发

放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现风险后的监

督、控制和处理工作。本文采纳狭义的商业银行信贷管理概念，在分

析当前商业银行信贷管理中存在的问题的基础上，试图提出解决这一

问题的基本思路和实际操作对策。

当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方

面:

一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借

款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知

书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过

程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险

分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。

二、没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现为:审贷分离机构

设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填

好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款

借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同

等现象。

三、贷款三查制度不落实。主要表现为:一是贷前调查流于形式;

二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面

化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保

证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。

四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律

保护。主要有以下几方面的问题:⑴保证人主体资格不符合法律规定的

要求;⑵一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真

审查;⑶按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理

抵押登记，造成抵押行为无效;⑷变更主合同主要条款、延长主债务履

行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保

证合同无效或部分无效;⑸不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止

的规定，维护银行的依法收贷权。

五、内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理

者的管理。主要表现在:⑴一些基层行长权力过大，监督约束机制没有

真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;⑵贷

款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;⑶行长经营目标考核

办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不

得不采取违规的做法。

六、违规账外经营严重。违规账外经营是商业银行信贷管理中的

一个重要问题。其违规经营主要采取私设账外账、乱用科目、调整账

表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领

域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效

的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨

大的风险之中。造成违规账外经营的主要原因包括:⑴前几年规章制度

不健全，下放基层行权力过大，加之地方经济发展过热，资金需求与

规模控制矛盾突出