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第七章旅游保险法律制度

背景资料与内容提要

在旅游活动中，由于旅游安全事故发生的不确定性，旅游法律关系当事人则要承担可能出现的各种经营风险，于是，旅游

保险便应运而生了。应当说，旅游保险是保险在旅游活动中的体现。在国外，旅游保险如同其他保险一样，是十分发达的，保险

法律制度也较为完善。我国旅游保险如同整个保险业一样，经历了一个发展缓慢、充满曲折的过程，目前越来越多的人愿意参加

旅行社组织的团队旅游，以省去安排行程、住宿的种种麻烦。同时，旅游者的安全保险意识逐渐增强，更加注重购买相关的旅游

保险以分散风险。1994年千岛湖事件发生后，根据《旅行社管理条例》中要求旅行社必须为游客投保旅游意外险的规定，国家旅

游局全力着手研究如何用保险来维护游客利益，制定了《旅行社投保旅游意外保险暂行规定》，据此，游客在旅游行程中发生人

身伤害或死亡由承保的保险公司给予赔付。该规定施行了一段时间后，随着市场的发展，旅游意外险的强制性遭到了质疑。

为了从根本上维护游客和旅游企业的利益，保障旅游业健康稳定发展，国家旅游局从1999年开始进行了深入的研究的工作。

2001年4月15日，《旅行社投保旅行社责任保险规定》正式出台。《规定》要求自当年9月1日起，全国旅行社必须投保旅行社

责任险，同时不再强制要求旅行社代游客购买旅游人身意外险，这是国家旅游局为了有效保护游客和旅行社利益的一个重要举措，

中国人民保险公司、太平洋保险公司、平安保险公司等纷纷推出了自己的保险条款，来吸引各个旅行社。应该说，旅行社责任险

确实解决了上面提到的旅游意外险所面临的几个问题。它通过强制经营主体投保责任保险的方式来保护旅游者和旅行社的利益，

完全符合国际国内的保险惯例。另外，国家旅游局为了保护游客人身利益，还要求旅行社在组团过程中，必须向游客推荐旅游意

外险。为进一步完善旅行社责任保险，规范旅行社责任保险市场，维护旅行社责任保险活动当事人的合法权益，针对近几年旅行

社责任保险市场存在的问题，在广泛调研的基础上，国家旅游局和中国保监会联合起草了《旅行社责任保险管理办法（征求意见

稿）》（以下简称《办法》），并结合工作实际起草了《关于完善旅行社责任保险的若干意见（征求意见稿）》（以下简称《意见》）。

《办法》拟以联合部门规章的形式发布。本章将根据《中华人民共和国保险法》和即将颁布的《旅行社条例》，对旅游保险的概

念、特征及分类进行阐述，同时结合旅游行业的实际对旅游保险合同进行分析，并介绍旅行社责任保险的相关内容，以使学生对

我国旅游保险法律制度有较为系统、全面地认识和理解。

第一节旅游保险法概述

一、旅游保险的概念与特征

（一）旅游保险的概念

所谓旅游保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对被保险人在旅游过程中发生了保险合同约定的

可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、

期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

按照保险是否以营利为目的划分，广义的保险可分为社会保险和商业保险。社会保险是指国家基于社会保障政策的需要，

不以营利为目的而举办的一种福利保险。社会保险属法定保险，一般由社会保障立法予以规范，其费用主要来源于国家财政资金

或企事业单位资金和经费。社会保险主要包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险等。商业保险是指社会保险

以外的普通保险，它以营利为目的，其资金主要来源于投保人交纳的保险费，一般受保险法规范。我国《保险法》规定的保险，

以商业保险为限。保险的实质不是保证危险不发生、不遭受损失，而是对危险发生后遭受的损失予以经济补偿。其最大的功能在

于将个人与生活中因遭遇各种人身危险、财产危险、及对他人之责任危险所产生之损失，分摊消化于共同团体。保险具有减少社

会问题，维持社会安定，促进经济繁荣之作用。因此，保险也被称为社会的稳定器。

（二）旅游保险的特征

1.旅游保险是一种经济保障制度，具有互助性。保险是为维护社会的安定，通过运用多数社会成员的集合力量，根据合理的

计算，共同建立保险基金，用于补偿少数社会成员因特定危险事故或因特定人身事件发生而造成的经济损失，是“集众人之力救

助少数人灾难”的经济保障制度,其基本原理是聚合风险，分散损失。

2.旅游保险是一种具有经济补偿性质的法律制度。保险是一种因合同而产生的债权债务关系,这种债权债务关系是基于