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从《民法典》看最高额抵押

权相关法律规则

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从《民法典》看最高额抵押权相关法律规则错误!未定义书

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从《民法典》看最高额抵押权相关法律规则

最高额抵押系随商品经济发展而产生的一项重要的抵押担保制度，为适应社会主

义市场经济发展的需要，我国在1995年实施的《担保法》确立了这一制度，最

高额抵押对长期性的融资交易提供了便利。本文从《民法典》及《担保制度解释》

的相关规则出发，就最高额抵押相关法律规则进行梳理，以资实务。

一、最高额抵押权的基础解读

1995年实施的《担保法》第59条引入了最高额抵押担保这一制度，随后的《担

保法解释》与《物权法》对这一制度进一步细化，《民法典》第420条继承了《物

权法》第203条对最高额抵押权的规定。所谓最高额抵押权系指债务人或者第三

人提供抵押担保财产，与债权人订立在最高债权额限度内，为担保将来一定期间

内将要连续发生的债权而提供抵押担保财产的契约，债务人不履行到期债务或者

发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权就该担保财产优先受偿。

从上述概念可知，最高额抵押权较之于一般抵押权而言，其担保的是将来一定期

间内的将要连续发生的债权，虽然担保债权的最高额可以确定，但实际发生的债

权额却具有不确定性，这种不确定性表明最高额抵押所担保的并非债权确定期间

内发生的某一具体特定债权，而是该期间内连续发生的债权，其并不具有像一般

抵押权那般的一一对应性，自然某一具体特定债权的消灭也不会影响最高额抵押

权的存续。

而且，这种担保是为将来期间内发生的债权，因此最高额抵押权与一般抵押权相

比，最高额抵押中的抵押设立在前，而债权一般发生在后，这种债权一般是将来

的债权，其是否发生以及发生多少仍不确定，故而最高额抵押权具有一定的独立

性。对于最高额抵押权设立前发生的债权，按照《民法典》第420条第2款规定，

在当事人同意的情形下，可以转入最高额抵押担保的债权范围，需要注意的是可

以转入的已发生债权的债权人和债务人与最高抵押中的债权人和债务人必须是

相同的，否则无法转入。

按照《民法典》第424条规定可知，最高额抵押权可以准用一般抵押的规则。比

如《民法典》第400条要求抵押权的设立应当签订书面形式的抵押合同，则最高

额抵押的设立也要遵循这一规则，最高额抵押合同和一般抵押合同相比，最为特

殊的地方在被担保的债权数额，最高抵押中的债权数额设有最高限额而不特定，

而一般抵押中的债权数额是特定的。其次，最高额抵押一般设有债权的确定期间，

债权确定期间届满后，一般最高额抵押所担保的债权即宣告确定，债权一旦确定，

则最高抵押权就会转为一般抵押权，此时其权利的行使与一般抵押权无异。

二、最高额抵押权担保债权确定事由

最高抵押权所担保的债权具有不特定性，而行使抵押权则要求担保的债权确定，

因此最高额抵押权人如要行使抵押权，则必须让债权特定。《民法典》第423条

继承和发展了《物权法》第206条的规定，除兜底条款外，通常发生以下事由时，

债权得以确定。同时，按照《不动产登记暂行条例实施细则》第73条的规定，

当发生导致最高额抵押权担保的债权被确定的事由，从而使最高额抵押权转变为

一般抵押权时，当事人应当持不动产登记证明、最高额抵押权担保的债权已确定

的材料等必要材料，申请办理确定最高额抵押权的登记。

（一）约定的债权确定期间届满

通常当事人会在最高抵押合同中明确约定债权确定期间，如该期间届满，则债权

当时固定。比如甲和银行在最高抵押合同约定债权确定期间为2020年1月10

日到2021年1月9日，则在2021年1月9日，债权确定期间届满，此时甲担保

的最高抵押的债权即宣告确定。需要注意的是，债权确定并不代表就要开时偿还

债务了，此时需要看债务的清偿期限。

（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵

押权设立之日起满二年后请求确定债权

在最高额抵押合同中，债权确定期间并非合同的必备条款。如当事人在最高额抵

押合同对债权确定期间未约定或约定不明的，债权确定期间为最高额抵押权设立

之日起二年，此处的两年是一个固定期间，不中止和中断。之所以设定这一期间

在于，最高额抵押设定的目的在于便利交易，商业上的很多交易是不断进行的连

续性交易，合同主体不用因每一具体特定债务而一一分别设定抵押，这就减轻了

当事人交易手续上的繁琐。如将该期间无限期拖延下去，对抵押人而言则负担较