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金融参考2008年第9期
银行理财业务存在的问题及对策
袁远
(中国银监会重庆监管局渝北办事处,重庆市401121)
一、我国银行理财产品的现状和主要特征
随着理财市场的快速发展,银行理财产品的数量呈现快速上升态势。目前已形成人
民币理财产品与外币理财产品两大类型,截至2008年3月底,国内共发行人民币理财产
品615种,外币理财产品1467种。目前国内银行理财产品主要呈现以下特征:
1.两种产品预期收益率不断攀升。资料显示,2005年推出的人民币理财产品平均
预计最高收益率为2.73%,2006年达到3.34%,2007年进一步攀升到l1.73%,是2005
年的4.3倍。同时,2005年推出的外币理财产品平均预计最高收益率为3.99%,2006年
达到4.88%,2007年进一步攀升到7.38%,比2005年增长85.0%。
2.人民币产品委托期限稳步上升,外币产品委托期限呈波动变化。资料显示,2005
年推出的人民币理财产品平均委托期限为270.8天,2006年增至310.0天,2007年进一
步增至336天,比2005年延长了65.2天。2005年推出的外币理财产品平均委托期限为
345天,2006年减至261.6天,2007年回升至334.3天,比2005年略降10.7天。
3.产品购买门槛呈增高态势。资料显示,2005年推出的人民币理财产品平均起始
金额为23000元,2006年达到93411元,2007年略有回落,仍高达88867元,是2005年的
3.9倍。外币理财产品分币种看,2005年推出的美元理财产品平均起始金额为2997美
元,2006年达到6871美元,2007年达到10919美元,是2005年的3.6倍;2005年推出的
港币理财产品平均起始金额为14616港币,2006年达到40723港币,2007年进一步升至
55600港币,是2005年的3.8倍。
4.产品发售明显倾向于经济发达地区。资料显示,银行理财产品发售较多地集中在
上海、北京、广东、江苏、浙江等经济发达地区,尤其是上海作为全国的金融中心,更是银
行理财的首选地。截至2008年3月底,推出的615种人民币理财产品中,28.8%的品种
仅在经济发达地区发售,其中,14.5%的产品仅在上海发售;相比人民币理财产品,外币
理财产品对发达地区的热衷更加突出,推出的1467种产品中,51.5%的产品仅在发达地
区发售,其中,25.3%的产品仅在上海发售。
5.产品发售以非国有商业银行为主。资料显示.,四大国有商业银行(建设银行、工商
银行、农业银行、中国银行)发售银行理财产品的力度明显不如其他商业银行。截至2008
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年3月底,推出的615种人民币理财产品中,四大国有银行共发售106种,所占比例仅有
17.2%,其他商业银行共发售509种,所占比例高达82.8%。推出的1467种外币理财产
品中,四大国有商业银行共发售425种,所占比例仅有29.0%,其他商业银行共发售1042
种,所占比例高达71.0%。股份制商业银行在理财发售总额中占据了一半以上,成为理
财产品的主要发售银行。
6.美元和港币是外币理财产品的主要币种。资料显示,从外币理财产品的构成来
看,美元和港币占绝对优势。截至2008年3月底,推出的1467种外币理财产品中,美元
理财产品有991种,占67.6%,港币理财产品有317种,占21.6%,其他币种理财产品有
159种,仅占10.8%。
综上所述,我们不难发现:目前,国内理财产品呈现出明显的“两高一长”的特征,即
预期收益率高、购买门槛高和委托期限长。众所周知,高预期不等于高回报,门槛高和期
限长意味着大量的资金可能会被套牢。在这样的前
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