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财产与责任保险

一、财产保险的概念、特征和分类（1）保险标的是各种有形的物质财产和无形的

有关利益、责任等。

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（2）保险标的必须能用货币衡量其价值

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（3）损失补偿是财产保险最基本、最核心的经济职能

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（4）财产保险属于商业活动X畴，符合商品经营的一般原则

无形的有关利益、责任利润损失保险

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环境污染责任保险医疗责任保险

2.财产保险的特征

（1）业务性质具有补偿性

（2）承保X围具有广泛性

（3）经营内容具有复杂性

投保对象、投保标的、承保过程、风险管理、经营技术

（4）单个保险关系具有不等性

单个保险关系的不等性构成了财产保险总量关系等价性的基础和前提条件

3.财产保险的分类

（一）根据经营业务X围分类

（二）根据承保标的的存在形态分类

（三）按实施方式分类

1.强制保险

保险人和投保人以法律和政府的相关法规为依据而建立保险关系的保险。

交通事故责任强制保险

环境污染责任保险

2.自愿保险

（四）按承保时保险价值有无确定分类

1.定值保险

保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载

明的保险价值进行赔偿的保险

一般适用于价值变化较大或不易确定价值的标的，如字画、古玩和海上货物运输

2.不定值保险

在保险合同中只载明保险标的的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值

对比保险金额予以赔偿的保险。

二、财产保险的金额、费率与偿付能力

三、（一）财产保险的金额

1.财产保险的金额是保险人承担赔偿责任的最高金额。

保险金额=保险价值足额保险

保险金额＜保险价值不足额保险

保险金额＞保险价值超额保险

（二）财产保险的费率

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1.费率的构成2.财产保险费率厘定的基本原则

公平合理原则（2）充分原则

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收取的保险费在支付赔款及合理的营业费用、税收后，仍有一部分利润

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（3）相对稳定原则一定时期内保持费率的稳定

促进防灾防损原则在保险费的构造中，通常有鼓励被保险人从事保护保险标的及减免损失活动的因素

第三章家庭财产保险

本章主要内容

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一、家庭财产保险的概念和特征

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二、家庭财产保险的基本内容

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三、家庭财产保险的主要险种

一、家庭财产保险的概念和特征

（一）家庭财产保险的概念和特征

1.家庭财产保险的概念

家庭财产保险是指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象，在其遭受保险

责任X围内的自然灾害或意外事故造成损失后得到经济补偿的保险。

（二）家庭财产保险的基本特征

1.保源广阔，潜力巨大

2.业务分散，展业困难

3.额小量大，成本偏高

4.第一危险赔偿方式

5.风险结构有特色

二、家庭财产保险的基本内容

（一）家庭财产保险的X围

1.可保财产

2.不保财产

3.可保利益

（二）家庭财产保险的责任X围及被保险人的义务

1.家庭财产保险的保险责任

2.除外责任

3.被保险人的义务

（三）保险费率与期限

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1.保险费率

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一般为1¡ë～3¡ë，如果将盗窃风险列入基本保险责任X围，保险费率为3¡ë～5¡ë

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影响费率的因素主要有：

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建筑物的结构与等级；社会治安状况和防盗措施是否完善；家庭财产的结构

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2.保险期限一年期多年期

（四）保险金额与赔款计算

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1.保险金额

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（1）单一保险金额制

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保险人只要求投保人根据财产保险的实际价值，确定保险财产的总保险金额，而不确定不同类别的财产

保险金额

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（2）分项总保险金额制

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总保险金额为各项保险金额之和

2.赔款计算

(1)单一总保险金额制方式下的赔款计算

实际赔款控制在保险金额限度内

【例如】某人投保家庭财产的保险金额为20000元，发生保险责任X围的保险事故后，经剔除折旧因素并

扣减残值，保险财产的实际损失为26000元；由于保险金额为20000元，保险人支付20000元赔款后结案。

(2)分项总保险金额制方式下的赔款计算

实际赔款控制在分项保险金额和总保险金额限度内

【例如】

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某家庭财产保险单列明的总保险金额为20000元，其中