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2021年银行业从业资格考试《个人贷款》考试重

点

2021年银行业从业资格考试《个人贷款》考试重点

考点7.1其他个人贷款P209

个人贷款根据担保方式的不同分为：个人抵押授信贷款、个人质押贷

款、个人信用贷款和个人保证贷款。

考点7.2个人抵押授信贷款基础知识P209-P212

1.指借款人将本人或第三人限自然人的物业抵押给银行，银行按抵押

物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一

般为借款申请人本人或第三人限自然人名下的拥有房屋所有权，且产权处

于自由权利状态下的住房或商用房。债务人不履行债务时，债权人有权依

法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

2.特点：①先授信，后用信【取得授信额度后，方可使用贷款】②一

次授信，循环使用【一次申请取得授信额度后，便可在有效期和贷款额度

内循环使用】③贷款用途综合【无指定用途，用途比较综合】。

3.贷款对象：具有完全民事行为能力，年满18;当地常住户口或有效

居留身份;有按期偿还的能力;无重大信用不良记录;借款申请人及其财产共

有人同意抵押;具有真实明确合法的用途。

贷款期限：最长为30年;以新购住房为抵押授信贷款的，有效期间起

始日为个人住房借款“合同”签订日的前一日;将银行原住房抵押贷款转为个

人抵押授信贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日;

单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期届满日。

还款方式：委托扣款方式或柜面还款方式;提前还款目前一般采取柜

台还款方式;

贷款额度：

①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部

价款的70%;

②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押

贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率

确定。抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走

势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%【贷款额度计算公式：

贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率】如经贷款银行核定的贷款额度

小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款;

③以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款

的;可根据上述②款的规定确定贷款额度。

可用贷款额度：有效期内某一时点借款人的可用贷款额度=核定的贷

款额度-额度项下未清偿贷款余额;以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房

设定第二顺序抵押授信贷款的，可用贷款额度=核定的贷款额度—原住房

抵押贷款余额—额度项下未清偿贷款余额。

考点7.3个人抵押授信贷款操作流程P212-P216

1.贷款的受理与调查：

贷款受理人应对借款申请书及申请材料进行初审，主要审查主体资格

及借款人所提交资料的完整性与规范性;

贷前调查：申请材料的真实性、完整性、合法性、有效性以及借款人

信用情况、还款能力、抵押房产价值及原有住房抵押贷款的履约情况等进

行评估和调查;

贷前调查人必须至少直接与借款申请人面谈一次，通过面谈了解借款

申请人的基本情况、借款所抵押房屋情况、贷款用途是否真实明确，是否

符合法规，并做好记录，内容主要为可能存在真实性风险的内容，申请中

未包含但应包含的内容，以及可能对贷款产生重大影响的内容。

2.贷款的审查与审批：

贷款的审查：材料的合规性、真实性、完整性审查;以购买住房或未

设定抵押的已有住房作抵押授信贷款的，贷款审查人按规定审查，同时对

抵押授信贷款额度、有效期间、贷款用途、需落实的贷款支用等进行审

查;将在银行原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，贷款审查人对借款申

请人提交的材料的完整性、合规性和真实性进行审查，重点审查贷前调查

人对抵押房产价值、借款人原贷款履行情况及还款能力的调查和分析意

见。

贷款的审批：审批人审查的内容：借款人的资格和条件;材料是否完

整;贷款额度、有效期间、贷款用途是否符合规定;抵押房产价值、抵押率

的确定是否符合规定，由此确定贷款额度是否准确、合理;主要风险点的

防范措施是否有效等;

信贷业务部门根据贷款审批人的审批意见做以下工作：

①对未获批准的借款申请，贷前调査人应及时告知借款人，将有关材

料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;