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区块链技术

由于区块链是非常底层的、系统性的创新，区块链技术和云计算、大数据、人

工智能、量子计算等新兴技术一起，被认为是最具变革性的新兴技术之一。

金融服务领域是即将区块链技术被颠覆的关键领域之一，除此之外，区块链还可

以被广泛应用于物联网、移动边缘计算等去中心化控制领域，以及智能化资产

和共享经济（如自动驾驶汽车、智能门锁+租赁）等一系列潜在可应用的领域。

下面我们重点介绍几类区块链变革金融服务的场景。

1.金融领域的结算和清算

以金融领域的结算和清算为例，全球每年涉及各种类型的金融交易高达18万亿

美元。由于交易双方互不信任，因此金融机构需要通过处于中心位置的清算结构

来完成资产清算和账本的确认。这类涉及多个交易主体且互不信任的应用场景

就非常适合使用区块链技术。原则上，可以直接在金融之间构建联盟链，那么

机构之间只需要共同维护同一个联盟区块链，即可实现资产的转移和交易。

2.数字货币

货币是一种价值存储和交换的载体，过去都是由中央法定机构集中发行的。以比

特币为例，正是由于其非中心化的信任机制，虽然先后经历多次交易所倒闭、虚“

拟货币”非法使用被查抄、多个政府禁止使用等危机，但比特币经受住了所有这

些考验，目前仍能稳定运行。比特币的出现和稳定运行，可以说完全颠覆了人

们对于货币的认识。相信区块链技术或者说分布式账本技术会在数字货币技术

体系中占据重要地位。

3.跨境支付

另一个区块链可颠覆的金融服务就是跨境支付。通常跨境支付到账时间长达几天

甚至一个星期。除此之外，跨境支付需要双边的用户都向当地银行提供大量开

户资料和证明，以配合银行的合规性要求，参与交易的银行和中间金融机构还

需要定期报告，以实现反洗钱等其他合规性要求。这是一个典型的涉及多方主

题的交易场景，区块链技术可以应用在多个环节。区块链技术，一方面可以减

少用户重复提交证明材料，提升效率，另一方面可以更好地实现合规、实时性

等，大幅提升金融机构的运行效率，提升监管效率。此外，由于区块链技术可

以在银行等金融机构之间直接通过区块链实现资金和资产的转移，因此可以去掉

高昂的中间费用。此外，还可以结合智能合约等技术，在合约中规定好实施支

付的条件，在支付的同时保证义务的实施，提升交易的安全性。

4.财产保险

财险是除寿险之外最大的保险。传统上，财险理赔是用户的痛点和成本瓶颈，估

计理赔成本的占比至少高达保险公司收入的11%。而且由于理赔过程中用户需

要提供大量的资料，客户体验往往非常不友好。由于每个理赔可能会涉及大量

的手工操作，因此需要占用大量的人力、物力来进行理赔处理。此外，由于保

险公司各自为政，财险理赔还需要对抗保险欺诈。而区块链技术则可以很好地

缓解财险理赔的用户痛点，降低理赔成本。首先区块链可以减少客户提供理赔

资料和证明的负担，如果资产可以智能化地嵌入智能合约，则资产可具备自动

启动理赔流程的能力，甚至可以实现自动化理赔，大幅加速理赔过程，改善客户

体验，甚至可以在联盟成员之间进行合理的数据共享，有效地发现和排除保险

区块链技术

欺诈。此外，区块链技术的应用可以大幅度减少保险公司对中介代理服务人员的

需求，从而大幅度降低运营成本。

此外，区块链还可以广泛应用在物联网、边缘计算、存在性证明等许多领域，读

者可以参考《Blockchain：Blueprintforaneweconomy》一书。此处，特别强

调的是关于区块链的应用可能层出不穷，关键还是要理解区块链技术的内涵和

变革原理，深刻体会区块链去中心化的系统化思维，从而可以结合自身对相关

行业的理解和需求，创造出新的解决方案、新的价值。