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我国民间借贷问题及其完善对策研究

摘要

民间借贷是中国当代市场经济中一个重要的融资途径,其在中国已具备了悠久的文化和历史。民间借贷不仅促进了中国融资方式的多样化，而且有助于中小企业获得资本和融资。然而，民间的借贷方式在推动我国经济增长的同时也带来了一些不利的弊端。如果企业内部发生了资金链断裂等情况,往往会导致违约事件失控，严重影响贷款人利益，损害社会稳定。因此，规范引导我国民间借贷市场,创造良好的社会经济发展条件和环境，促进我国民间借贷市场健康发展的相关政策和措施建议,对于促进经济发展具有十分重大意义。本文从民间借贷基本概况入手，对我国民间借贷存在的合理性进行分析，并提出我国民间借贷发展中存在的问题，最后就问题提出规范性措施。

[关键词]民间借贷；正规借贷；规范发展

目录TOC\o1-3\h\z\u

一、民间借贷概述 1

（一）民间借贷的概念 1

（二）民间借贷与正规借贷的关系 2

1.互补关系 2

2.竞争关系 3

（三）民间借贷的特征 4

1.民间借贷是一种资金筹集活动 4

2.民间借贷具有隐蔽性 4

3.民间借贷具有灵活性 4

4.民间借贷形式多样化 4

二、我国民间借贷存在的合理性分析 6

（一）从金融生态方面分析 6

（二）从关系本位进行分析 7

（三）从我国的企业规模分析 8

三、我国民间借贷发展中存在的问题 10

（一）我国企业的负担过重 10

（二）脱离实体经济 10

（三）民间借贷与社会组织纠缠不清 11

（四）影响金融秩序 11

（五）民间借贷存在较大风险 12

1.道风险德 12

2.利率风险 12

3.流动性风险 13

四、规范我国民间借贷的对策 13

（一）构建金融监管体系，完善征信系统 13

（二）规范民间借贷程序，加强日常监管 14

（三）实现利率市场化，加大借贷利率透明度 15

（四）深化金融体系改革，加大金融创新力度 16

（五）进行民间借贷的风险宣传，从严打击民间借贷的违法行为 17

参考文献 18

近年来，中国民间借贷的发展在中国金融问题的讨论中占据了非常重要的位置。金融体系灰色地带的民间借贷对中国社会经济生产产生了深远影响。民间借贷是一把双刃剑。一方面，民间借贷能够有效地提高其融资的效率，提升直接融资比重，降低银行存款储蓄和房地产投资的转型压力,加快我国金融体制改革的市场化步伐，拓展商业银行非法允许的服务范围,促进我国商业银行服务水平和质量的更新与改善。另一方面也大大削弱了我们国家对于宏观调控的作用，尤其是由于民间借贷而导致的资金流动盲目,容易被人口流入具有国家限制性的行业，进一步扰乱金融秩序。因此，规范民间借贷发展势在必行。

一、民间借贷概述

（一）民间借贷的概念

“民间借贷”的这个基本概念主要指的是在地方政府和商业银行之间,但相对于一般中国官方的正规商业金融而言，它们所泛指的主要是双方自然人之间、自然人与非金融管理机构的其他公司法人或其他相关社会公益团体或者组织之间的一种正式借贷融资交易业务关系我国现行法律法规对民间借贷的概念没有作具体性规定，但是民法通则、合同法、物权法等法律规范中，均将民间借贷关系纳入法律调整的范畴。“民间借贷”有广义和狭义之分，传统的、狭义的民间借贷指自然人之间，一方将一定数量的金钱或无记名有价证券转移给另一方使用，另一方到期返还并支付利息的法律行为；广义的民间借贷，还包括自然人与非金融机构的法人或其他组织之间的借贷关系。我国著名大学教授也将民间借贷做过详细定义，例如：厦门大学江曙霞教授认为，民间金融活动（或组织）是一种复杂的经济金融甚至社会现象。它既可以提供资金融通服务的经济制度,又可以促进社会进步的社会制度的特征。中南财经政法大学的刘晓东认为，所谓地下金融是指没有纳入我国金融管理机构常规管理系统而游离在正式金融体制之外的金融形式和活动。

综合上述情况来看，民间借贷是泛指自然人之间，自然人与其他法人之间,及其公司法人或者其他社会团体相互之间，而非由国家金融监督管理部门审批后所设立的各类金融机构和其分支以货币或者其他有价证券等资产作为对象进行融通的一种交易行为。

（二）民间借贷与正规借贷的关系

比较研究民间借贷和正规借贷之间的相互关系有利于更加深入的了解民间借贷。正规贷款主要是指借助于通过国有银行、政策性银行、股份制商业银行等正规金融服务中介组织及金融市场而实现的融资。从我们的民间借贷和正规借贷的内涵就我们可以清楚地看到,民间借贷和正规借贷之间是一种相互竞争、交织作用的关系。

1.互补关系

目前，官方金融机构主要是为中国的国有经济服务，官方金融机构的大