银行机构进入农村金融市场需解决四大难题 .pdfVIP

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金融纵横工作探讨

银行机构进入农村金融市场补。这种高风险与高成本并存的信贷市场，对于

需解决四大难题以追求利润最大化为目标的商业性金融机构而

言自然望而却步。

史国军

难题四：非生产性借贷问题

农村借贷尤其是小额的农户借款中，有很大

难题一：信息不对称问题部分是用于满足日常生活之需，这与正规金融

一

农村信贷市场信息不对称现象相对于城市机构贷款的生产性用途是相悖的，也不能象城市

工商贷款而言更为突出。农村金融机构面对的居民那样通过个人信用报告方式获取银行的信

是分散的小规模农户和大量的农村中小企业，任和消费贷款支持。农村的小额生活融资，如婚

他们对金融需求一般具有期限短、频率高、数额丧嫁娶、疾病、临时的消费支出等，只能依赖农村

小等特点，金融机构对其服务的交易成本比较民间融资特别是社区借贷、人情借贷来满足，间

高。调查表明，由于缺乏有效的财务报表和数据接助长了“潜行于地下”的农村灰色金融的发展，

资料作为参考，农村信贷员需要与农户进行较隐藏着巨大的金融风险。

长时间交往才能采集足够的信息，用于判断是针对上述问题。按照统筹城乡发展的要求，

否提供信贷。由于贷款规模微小，正规金融机构应从农村金融改革的制度安排方面研究加以解

特别是商业银行极度缺乏有关农村客户特点及决：

活动的私人信息，无法承担信息采集的时间和是建立完善农村信用体系。以农村金融生

一

成本。态建设为抓手，继续深人开展农村信用乡镇、信

难题二：抵押物获取问题用农户的创建活动，营造诚实守信的信用环境。

在现行信贷政策条件下，担保抵押资产是同时，基层人民银行探索将征信数据库信息采集

否充足，是决定银行贷款的主要条件。由于农户向农村地区拓展，把农户、农村企业有步骤地纳

和农村中小企业的经营场所、产品和经营周期人中央银行企业和个人信用信息基础数据库，为

的特殊性，在涉农融资中往往不能提供有效的金融机构信贷投放提供参考依据。

抵押担保，严重制约了信贷的获取，因此产生农二是建立完善城乡一体物权体系。研究农村

村贷款难问题突出，其根本原因在于农户和农地区担保物权法律法规，探索农村抵押品处置的

村中小企业难以找到有效的贷款抵押资产，存渠道和方式。修订完善《土地管理法》、《担保法》、

在贷款担保难。农村客户把没有房产证的房屋、《农村土地承包法》等法律中有关不利于农村土

小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等作为地，包括宅基地、集体性质厂企业房用地及房屋

抵押品提供给银行，一方面这些物品