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抓好农村信用社及农商银行数字化转型六大关键，用好农村新质生产力发展强大引擎

【摘要】农村信用社和农商银行具有分布分散、数量众多

等特点，在服务“三农”和小微企业方面发挥着重要作用，是国家财政政策与农村农业发展政策协同配合的关键载体，也是数字经济和实体经济协同发展的直接驱动力。近年来，农村信用社和农商银行为适应数字化时代做出了一系列积极努力，其数字化转型过程主要呈现出推进速度快但机构差异明显的特点。本研究认为：实现农村信用社与农商银行数字化转型有六大关键；农村信用社及农商银行数字化转型对于赋能农村新质生产力发展有着重要作用；要通过完善三类政策和建立四种社会合作机制，加快农村信用社及农商银行数字化转型，用好农村新质生产力发展强大引擎。

一、农村信用社及农商银行数字化转型的特点

数字化转型是指以数据为驱动、以科技为手段，对传统业务模式和业务流程进行全面升级和优化的过程。在金融领域，数字化转型是金融行业适应数字经济时代发展的关键战略，其意味着利用大数据、云计算、人工智能、移动互联网、5G通信等技术，改进和创新金融服务模式，提高金融服务的可达性、便捷性和普惠性。

农村信用社和农商银行具有分布分散、数量众多等特点，在服务“三农”和小微企业方面发挥着重要作用，是国家财政政策与农村农业发展政策协同配合的关键载体，也是数字经济和实体经济协同发展的直接驱动力。近年来，农村信用社和农商银行为适应数字化时代做出了一系列积极努力，其数字化转型过程主要呈现推进速度快但机构差异明显的特点。

通过引入先进的数字化技术，农村信用社和农商银行正将传统的金融服务流程进行系统化改造，实现业务流程的自动化和标准化，并通过积极发展线上服务平台，如网上银行、移动银行App、自助服务等，逐步扩大了农村金融服务的范围。根据中国人民银行《中国普惠金融指标分析报告（2022年）》，以银行卡助农取款服务为主体的基础支付服务村级行政区覆盖率达99.99%。

二、加快农村信用社及农商银行数字化转型的必要性

（一）我国农村金融服务需进一步提升

我国农村金融服务经过长期的发展，已经取得了显著的进步。特别是近年来，随着国有大型银行服务的不断延伸至农村地区，农村金融服务的普及度和便捷性得到了极大的提升，这对于推动农业和农村的发展起到了重要的促进作用。然而，随着乡村振兴战略的不断推进，农村信用社及农商银行所提供的金融服务与农业和农村发展的实际需求不匹配的问题需要进一步解决。

一是服务效率需要进一步提高。由于农村信用合作社和农商银行数字化建设能力相对较为薄弱，难以留住高端数字化人才，

部分农村地区金融消费者存在数字金融服务使用性鸿沟，高效率金融服务受客观环境因素影响较大等原因，从整体上而言，农村金融服务的效率相较于城市地区还存在一定的差距。

二是服务范围需要进一步拓展。农村地区通常地理环境复杂，

人口分布较为分散，这增加了金融机构提供服务的成本和难度。尽管近年来金融机构在农村地区的网点覆盖率有所提升，但仍有部分偏远地区由于地理位置偏僻、人口稀少，难以吸引金融机构设立网点，部分农村地区金融服务不平衡、不充分的问题还有待进一步解决。此外，农村信用社及农商银行提供的金融服务通常集中在传统的存贷款业务上，金融产品较为单一，对于农业保险、期货、金融租赁等多元化金融产品则涉足较少。在数字中国建设不断深化的大背景下，我国小型农业合作社、家庭农场等新型农业经营主体对金融服务多样化的需求在不断增加，还需要更多的

金融产品创新和服务创新。

（二）我国农村金融数字化转型的意义

在此背景下，乡村振兴战略的实施对农村金融数字化转型提出了迫切需求。

一是数字化转型可以助力金融服务提质增效。数字化转型通

过引入新技术，如大数据、云计算、人工智能等，能够极大提升农村金融服务的效率。例如，通过自动化的数据分析，可以更快速地识别和响应农村居民的金融需求，提供更加精准的服务；通过机器学习算法，金融机构可以更有效地评估贷款申请者的信用风险，提高贷款审批的准确性和速度。同时，这些技术也有助于实时监控金融交易，及时发现和预防欺诈行为。

二是数字化转型可以推动金融服务覆盖率提升。传统金融服务通常受限于实体网点的分布，而数字化转型通过互联网和移动

设备的应用，使得金融服务不再受地理位置的限制。农村居民即使身处偏远地区，也能通过智能手机或电脑等设备享受金融服务。通过建立线上服务平台，如移动应用程序、网上银行等，农村居民可以轻松地获取金融信息，进行贷款申请、转账支付等操作，从而拓宽了金融服务的覆盖范围。

三是数字化转型可以提升金融风险管理能力。数字化手段有

助于增强金融风险的识别、监控和控制能力。通过实时数据分析，金融机构能够及时发现潜在风险，如欺诈行为或洗钱活动，并迅速采取相应措施；通过建立风险评估模型，可以基于历史