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我国网上银行发展问题研究

【摘要】1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己

的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招

商银行率先推出网上银行”一网通”，成为国内第一家上网的银

行，截止2011年底，中国银行网上银行客户数已达1.26亿户。

【关键词】网上银行创新虚拟银行

一、网上银行概述

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用internet技

术，通过internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨

行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以

足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及

个人投资等。可以说，网上银行是在internet上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3a银行”，因为它不受时间、空间限制，能够

在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyway）

为客户提供金融服务。

网上银行具有以下特点：全面实现无纸化交易；服务方便、快

捷、高效、可靠；经营成本低廉；简单易用。

二、我国网上银行发展的现状和问题

（一）网上银行业务交易额飞速增长

2010年中国网上银行交易规模为549.5万亿元，同比增长49%，

网银继续保持较快增速，从艾瑞调研数据可以判断，2010年，由于

受到金融危机的冲击减少，中国网银发展总体态势很好。在行业主

管部门、各商业银行及cfca等各机构的推动下，用户安全信心获

得提升。网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵

深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。

（二）个人网银存量用户规模

统计数据显现，10年个人网银存量用户规模为2.46亿，增速

为27.1%，个人网银用户规模的增长一方面归因于银行对网上银行

的大力推广，因为网上银行是银行优化渠道结构、提升效率的主要

方式，据了解，目前已有多家银行将柜台员工推广网上银行的绩效

纳入其kpi考核。同时，网上银行为用户带来的便利也促使更多用

户会主动开通网上银行功能。

（三）网上银行法制建设相对落后

我国计算机和网络领域的立法工作较为滞后。《商业银行法》、

《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务，仅可依据中国人民银

行制定的《网上银行业务管理暂行办法》，因此，银行业金融机构

在可能发生的与客户的纠纷中缺乏法律依据。电子合同形式是否合

法，电子记录可否作为证据等没有明确规定。这势必影响网上银行

业务的健康发展。

（四）我国网上银行的市场发展不均衡

从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务

占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。

招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银

行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务

规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，

更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传

统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上

银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。

（五）消费群体缺乏对网上银行的认识、认同

客户缺乏对网上银行的认识、认同，这是因为我国的网络建设

部分地区仍然存在网络覆盖面窄、速度较慢、容量较小、频带不宽、

网络吞吐能力有限的现象，一些边远或落后的山区没有或很少有网

络银行，网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对

电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相

当的差距。我国公众接受电子货币和网上银行的观念并不成熟。

（六）网络安全存在隐患

网络安全事关网上银行的生死存亡，是网上银行发展的核心问

题。2011年中国金融认证中心调查发现，因为网络安全得不到保障，

超过40%的人不打算使用或者不敢使用网上银行，网络隐患近年来

更加严重，新的病毒出现，危害性增强。我国网上银行面临的网络

安全隐患有：黑客、病毒入侵、内部欺诈和其他不确定因素造成的

风险等。

三、我国网上银行发展的对策分析

（一）加强立法与监管

目前我国制订网上银行的相关法律较少，主要靠行政法规来规

范和调整。网上银行立法主要涉及规范银行与客户之间的权利义务

关系的法律和对网上犯罪行为制裁的法律。

（二）加强网上银行业务合作及技术开发

在