家庭理财规划（中级）课件 项目8、9 综合理财方案设计、 理财方案的交付及实时跟踪.pptx

项目八综合理财方案设计

思维导图

CONTENTS目录01家庭理财资产配置制定综合理财规划方案02家庭理财规划方案相关合同03

家庭理财资产配置任务01

①手腕：4321定律、72法则、80定律、双十定律；②手心：两个象限图+生命周期理论；③拇指：长期投资+两低一高；④食指：股票；⑤中指：基金；⑥无名指：保险；⑦小指：其他。家庭理财资产配置宝典——“金手掌”01

手腕—家庭理财规划定律014321定律家庭资金分配的“4321定律”建议将家庭资金的40%用于投资创富，包括购买基金、债券、股票等方面的权益类资产；30%用于生活支出，包括基本生活消费、汽车、家电等大件消费、教育、旅游等；20%用于储蓄备用，包括用于家庭应急所用的活期存款、用于以安全理财为目的的定期大额存款、用于未来的教育储蓄等；10%用于购买保险产品。值得注意的是，理财从业人员应在为客户制定理财规划的过程中采取恒定混合型策略，使上述四部分支出恒定保持一个4321的配置比例。

手腕—家庭理财规划定律即假设对本金100元做1%/年的复利计息，在72年后的收益就会约等于本金的规律。换言之也就是要在年收益1%的情况下让100元本金实现翻倍需要72年。本法则用于计算投资本金计复利后多久能够实现收益翻倍，可以帮助客户快速简便地计算在某一收益率下计复利，要实现本金翻倍所需的年限。0172法则

家庭高风险投资的“80定律”是用来计算投资者在不同年龄段应持的高风险投资占资产总额比例的定律。具体计算是用80减去投资者的年龄再乘以1%，得出该投资者当时年龄所应用于投资高风险产品和工具占家庭总资产的比例。随着投资者年龄的增长，其所应用于高风险投资的资金比例占家庭总资产的比例应逐步降低，这也符合人们随着年龄的增长，承受风险的能力在下降的实际情况。80定律手腕—家庭理财规划定律01

手腕—家庭理财规划定律指的是家庭保险年保费支出应该约为家庭年收入的10%和家庭年收入约为保险额度10%。它对家庭每年应支付的保险费和获得的保险额度做出了建议。家庭可按照“双十定律”制定保险规划，但在实际运用中，上下5%以内均为正常的区间浮动。双十定律01

手心——两个象限图+生命周期理论第一账户“要花的钱”，这个账户资金余额占比约为家庭资产的10%；第二账户“保命的钱”，该账户资金余额占比约为家庭资产的20%；第三账户“生钱的钱”，该账户余额占比约为家庭资产的30%；第四账户“升值的钱”，该账户余额占比约为家庭资产的40%。02家庭账户管理的标准普尔象限图

美林投资时钟具体的应用是：衰退阶段（第三象限），GDP增长缓慢，持有资产顺序为债券现金股票大宗商品；复苏阶段（第二象限），经济增长开始加速，持有资产顺序为股票债券现金大宗商品；过热阶段（第一象限），通货膨胀上升，持有资产顺序为大宗商品股票现金债券；滞胀阶段（第四象限），通胀率持续上升，持有资产顺序为现金商品债券股票。美林投资时钟手心——两个象限图+生命周期理论02

生命周期理论?单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期特征从经济独立至结婚的时期从结婚成立家庭到子女出生，家庭成员数量增加子女上学到完成学业，家庭成员固定从子女独立生活至夫妻双方退休为止，家庭成员减少从夫妻退休到夫妻双方离世为止，家庭主要是夫妻两人收入及支出收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期收入以双薪为主，支出逐渐增加，储蓄随家庭成员增加而减少收入以双薪为主但收入逐渐增加，支出随子女上学增加，储蓄增加收入以双薪为主，事业发展和收入进入巅峰期，支出逐渐减少以理财收入和转移收入为主，医疗费用提高，其他费用减少，支出大于收入居住同父母住或自行租房住同父母同住或自行购房住房同父母同住或自行购房住房同老年父母同住或夫妻两人居住夫妻居住或和子女同住资产可积累的资产较少，可能有负债风险承受能力强可积累的资产有限，但可承受较高风险，高额房贷可积累资产逐年增加，需开始控制风险投资，降低负债余额可积累的资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，还清债务开始变现资产来应付退休后的生活，投资以固定收益为主，无新增负债保险提高寿险保额提高寿险保额以子女教育年金储备高等教育学费为主以养老保险和递延年金储备退休金为主投保长期看护险投资提高资金门槛低的货币性投资或定投基金，逐步积累资产预期收益高，风险适度的银行理财产品预期收益较高，风险适度的银行理财产品风险较低、收益稳定的银行理财产品风险低、收益稳定的银行理财产品信贷应通过信用卡平衡没有收支，同时为自己积累信用信用卡、小额信贷为主房屋贷款、汽车贷款还清贷款无贷款或反按揭手心——两个象限图+生命周期理论02

在目前中国股票市场中，持长期投资理念的投资者少之又少。究其原因有以下几点：1、从投资环境的角度，中国资本市场相比于发达国家来说起步较晚、法律制度还不太完善。2、从投资文化的