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专稿
数字普惠金融助力小微企业发展的作用及对策
周有容
摘要：小微企业融资难、融资贵问题是世界性难题，而数字普惠金融发展为破解这一难题
提供了新的解决方案。本文介绍了我国数字普惠金融助力小微企业发展的实践及面临的挑战，
并结合数字普惠金融的国际经验提出了相应的政策建议。
关键词：数字普惠金融小微企业金融科技
F832.4A1009-1246202101-0024-08
中图分类号：文献标识码：文章编号：（）
金融科技为破解传统普惠金融的难题我国数字普惠金融发展处于世界领先水
提供了新方案。人民银行发布的《金融科技平。G20杭州峰会后，世界银行牵头撰写《数
（FinTech）发展规划（2019—2021年）》指出，字普惠金融的新兴政策与方法》，总结了世界
金融科技已成为普惠金融发展的新机遇。2016各国17项具有示范性的政策方法，我国有5
年，杭州G20峰会上首次提出数字普惠金融项入选。我国数字普惠金融的发展路径可以
（DigitalFinancialInclusion，DFI）的概念，根
概括为：传统金融机构普惠金融业务数字化，
据G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）的定义，数字金融机构业务普惠化。
数字普惠金融泛指一切通过数字金融服务促一是商业银行构建科学的数字普惠金融
进普惠金融的行动，包括运用数字技术为无组织框架，不断创新产品与服务。组织架构方
法获得或缺乏金融服务的群体提供一系列正面，银行业金融机构积极落实原银监会《大中
规金融服务等。因此，数字普惠金融可以依型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，
靠移动终端和大数据等核心技术突破金融覆调整组织架构，提升数字普惠金融服务能力。
盖边界，开辟金融业务长尾市场，让小微企目前，国有大型商业银行已在总行层面和全部
业享有更多的金融服务。一级分行设立普惠金融事业部，股份制银行亦
一、我国数字普惠金融助力小微企业发加快探索设立普惠金融事业部，创设超5000
展概况家扎根基层、服务小微企业的社区、小微支行。
（一）数字普惠金融助力小微企业发展的创新产品与服务方面，商业银行不断探索数字
实践技术应用。互联网金融协会指出，在其调研的
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专稿
①
35家样本银行业金融机构中，在普惠金融服准画像。例如，支付宝生活号平台为小微企业
务中应用移动互联网、大数据、云计算的比提供直接触达用户的渠道，并通过生活号进行
例分别达到91.43%、71.43%及48.57%。例如，信息推送、交易场景打通和会员管理服务等，
建设银行依托生物识别、人工智能等新技术，提升了小微企业的获客能力。同时，部分大
推出了面向小微企业的“惠懂你”手机移动端型科技公司为进一步拓展小微企业客户，还设
融资新平台。该平台具有以下优势：一是自动立了互联网银行。例如，网商银行开
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