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数字化时代商业银行网点转型
的驱动因素及路径研究
插图：胡卫东
「摘要」网点转型并非新兴事物，但数字化时代商业银行的网点转型面临着全新的机遇与挑战。论文从商业银行网点发展现状
入手，在分析网点转型驱动性因素的基础上，提出了数字化时代商业银行网点转型的思路与路径，并对相关协同与保障机制进
行了初步探讨。
「关键词」数字化;网点转型;金融科技;协同
DOI:10.16127/j.cnki.issn1003-1812.2019.03.006
文/唐兆涵数量累计81320个，比2016年减少1709个，同比下降
2.06%，其中大型商业银行的网点减少趋势更为明显。
在缩减网点的同时，各家银行也在加速对网点布局进
商业银行网点的现状特征行调整。如近三年，中国工商银行北京分行累计在北
京布局相对密集的区域迁减网点30家，在北京大兴、
物理网点是商业银行经营的基本单元和重要渠通州、昌平的城市功能新区和人口聚集区优化网点布
道，对产品推广营销、客户关系维护和品牌形象树立局25家。但总体来看，商业银行网点布局仍具有“过剩”
具有不可替代的作用。数字化时代，我国商业银行网与“不足”并存的特点，即发达城市中心区网点密集，
点发展呈现出如下特征。存在过度竞争和资源浪费现象；偏远地区则网点稀疏，
（一）网点总体数量减少，布局“过剩”与“不足”供给不足问题明显。
现象并存（二）业务办理线上可替代程度高，柜面业务量减少
据统计，2017年，我国22家上市银行营业网点随着银行业务数字化程度的加深，银行网点业务
March2019农村金融研究29
OVERSTORY封|面|文|章
作为获取银行金融服务的主要渠道。统计数据显示,近
年来,商业银行的网上银行和手机银行用户占比不断攀
升，客户对网点的依赖度下降,到店次数呈不断下降趋
势,跨渠道获取银行服务成为常态。二是老龄客群金融
活动的线上迁移进程缓慢。相比于其他金融机构，商
业银行的老龄客群占比相对较高，这一客户群体由于
电子设备的操作不够熟练，对数字化渠道的业务办理
信任度不高等原因，现阶段他们对金融业务线下网点
办理的依赖度仍相对较强。三是迅速增长的高净值人
群的定制化、个性化金融服务需求增加。2017年我国
可投资一千万元以上的高净值人士数量突破187万，年
摄影：胡卫东
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